Optimiza tu ahorro para el retiro con las SIEFORES Generacionales

¿Alguna vez te has preguntado cómo se invierte el dinero que depositas en tu Afore para tu retiro? Es posible que hayas escuchado términos como SIEFORES o SIEFORES Generacionales, pero ¿realmente sabes qué son y cómo impactan tus ahorros? En México, la forma en que se administra tu Cuenta Individual de Afore ha evolucionado significativamente, buscando una estrategia más inteligente y personalizada para cada trabajador. Comprender este sistema es fundamental para aumentar el ahorro para el retiro.

Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) acumulan el ahorro que usarás cuando concluya tu vida laboral . Pero no invierten tu dinero directamente; para eso, usan a las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES). Imagina que tu Afore es como un banco, y las SIEFORES son los diferentes “cajones” o tipos de inversión que ese banco ofrece. En estos cajones, tu dinero se invierte según tu edad, con el fin de que crezca y te dé más ganancias con el tiempo.

De un sistema antiguo a uno moderno: ¿Cómo cambió la inversión de tu Afore?

Antes, las Afores agrupaban a los trabajadores en cinco grupos de inversión (SIEFORES) basándose solo en su edad. Cuando cumplías ciertos años, tu dinero se movía automáticamente al siguiente grupo. Aunque la idea era buena, cambiar de grupo tan seguido impedía que tus inversiones crecieran al máximo a largo plazo. Era como si, cada cierto tiempo, tuvieras que cambiar de coche justo cuando empezaba a ir a buena velocidad.

Afortunadamente, este sistema se ajustó por: el modelo de ciclo de vida, también conocido como SIEFORES Generacionales. El cual  es un paso adelante en cómo se manejan tus ahorros para el retiro en México, siguiendo un modelo que ha resultado exitoso  en otros países.

SIEFORES Generacionales: tu dinero crece según tu edad y tiempo de trabajo

El nuevo sistema de SIEFORES Generacionales es más sencillo. Ahora, los trabajadores se agrupan en 10 SIEFORES diferentes, y cada una se define por el año en que naciste. Lo mejor de todo es que, una vez que te asignan a tu SIEFORE Generacional, te quedas en ella durante toda tu vida laboral. Esto permite que tu dinero se invierta pensando a muy largo plazo, dándole más oportunidad de crecer .

La idea principal detrás de esto es asegurarse de que la forma en que se invierte tu dinero sea la más adecuada para ti, dependiendo de tu edad y de cuánto tiempo te falte para retirarte. ¿Cómo funciona esto?:

• Cuando eres joven: Las SIEFORES invierten tu dinero de forma más “atrevida” o con un poco más de riesgo. Esto es porque tienes más tiempo por delante para recuperar si hay alguna caída en el mercado y para que tu dinero crezca. Es el momento perfecto para que tus ahorros se disparen.
• Cuando te acercas a tu retiro: La forma de invertir se vuelve más “conservadora”. Esto se hace para proteger tu dinero de posibles bajas inesperadas en los mercados. Lo más importante es cuidar lo que ya ahorraste y asegurar que lo tengas disponible cuando lo necesites.

La nueva SIEFORE 95-99 y la SIEFORE para quienes ya se van a retirar (SB0)

El sistema de SIEFORES Generacionales está vivo y cambia para adaptarse a las nuevas generaciones de trabajadores. Por ejemplo, en 2024, empezó a funcionar una nueva SIEFORE para las personas nacidas a partir del 2000. Esto significa que el dinero de quienes tienen 25 años o menos, se mueven a esta nueva SIEFORE Básica Inicial. Así, los más jóvenes siguen una estrategia de inversión que va de acuerdo a su edad y al tiempo que les falta para retirarse. 

Además, este mismo año, las personas que estaban en la SIEFORE Generacional 55-59 (nacidos entre 1955 y 1959) se moverán a la SIEFORE de Pensiones, que también se conoce como SB0. Este grupo ya está muy cerca de retirarse, por lo que necesita una inversión lo más segura posible y con dinero disponible rápidamente. En la SIEFORE Básica de Pensiones,(SB0), el riesgo de que tus inversiones bajen es casi nulo, porque el dinero de esas cuentas está listo para ser entregado.

¿En qué SIEFORE estás y cómo saber si tu dinero está creciendo?

Saber a qué SIEFORE Generacional perteneces es fácil y depende directamente de tu año de nacimiento y tu edad. Tu dinero en la Afore se invierte en la SIEFORE que te corresponde por tu generación, así se adapta la inversión a cuánto tiempo te falta para retirarte.

Aquí te mostramos cómo se organizan las SIEFORES Generacionales:

• SIEFORE Básica Inicial (Nacidos a partir del año 2000): Si tienes 25 años o menos. Aquí se invierte el dinero para buscar las mayores ganancias a largo plazo, porque tienes más tiempo.
• SIEFORE Básica 95-99 (Nacidos entre 1995 y 1999): Si tienes entre 25 y 29 años. Se continúa buscando una inversión con un perfil a largo plazo.
• SIEFORE Básica 90-94 (Nacidos entre 1990 y 1994): Si tienes entre 30 y 34 años. Igual que la anterior, pensando en crecer a mediano y largo plazo.
• SIEFORE Básica 85-89 (Nacidos entre 1985 y 1989): Si tienes entre 35 y 39 años.
• SIEFORE Básica 80-84 (Nacidos entre 1980 y 1984): Si tienes entre 40 y 44 años.
• SIEFORE Básica 75-79 (Nacidos entre 1975 y 1979): Si tienes entre 45 y 49 años.
• Para estas tres SIEFORES (85-89, 80-84, 75-79), la inversión busca un equilibrio entre ganar dinero y estar seguro.
• SIEFORE Básica 70-74 (Nacidos entre 1970 y 1974).
• SIEFORE Básica 65-69 (Nacidos entre 1965 y 1969).
• SIEFORE Básica 60-64 (Nacidos entre 1960 y 1964).
• Para estas tres SIEFORES, como el retiro ya está muy cerca, la inversión es muy conservadora.
• SIEFORE Básica de Pensiones (SB0): Aquí están las personas de 60 años o más que ya están a punto de retirarse.

Además de estas SIEFORES por edad, existe la SIEFORE Adicional, que solo guarda el Ahorro Voluntario. No todas las Afores tienen esta SIEFORE específica. Si haces un ahorro adicional y tu Afore no la tiene, ese dinero extra se invierte en la SIEFORE Generacional que te corresponde por tu edad.

Tu futuro en tus manos: Entiende y aprovecha las SIEFORES Generacionales

Entender cómo funcionan las SIEFORES Generacionales es clave para tu tranquilidad. La diferencia principal entre cada una es tu año de nacimiento (o generación) y, por lo tanto, el tipo de inversión que se hace con tu dinero. Este sistema busca que tu ahorro crezca de la mejor manera, protegiéndolo a medida que te acercas al retiro. No dejes tu futuro al azar.