El Ahorro Voluntario puede ser tu mejor aliado para construir un futuro financiero sólido en México. Aunque el tema de las Afores a menudo se percibe como algo lejano y exclusivo para la etapa del retiro, la realidad es que realizar aportaciones adicionales a tu Afore es una excelente estrategia para fortalecer tu economía, incluso si apenas estás comenzando tu vida laboral entre los 20 y 30 años.
¿Qué es una Afore?
Las Afores (Administradoras de Fondos para el Retiro) son instituciones financieras en México encargadas de administrar el dinero que acumulas a lo largo de tu vida laboral. Este ahorro está principalmente destinado a ser utilizado al alcanzar la edad de retiro. Sin embargo, a través de ciertas modalidades de Ahorro Voluntario, también puedes acceder a beneficios económicos antes de ese momento.
Cada trabajador afiliado al IMSS cuenta con una Cuenta Individual en la que se depositan las aportaciones obligatorias realizadas por tu empleador, el gobierno y tú mismo. No obstante, en muchos casos, este monto no es suficiente para mantener un buen nivel de vida durante el retiro. Es aquí donde entran en juego las aportaciones voluntarias: dinero extra que tú decides añadir a tu ahorro para el retiro, diseñado para complementar y mejorar tu pensión futura.
A pesar de su importancia, la participación en el ahorro voluntario en México aún es baja. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) de 2024, si bien el 42.2% de los mexicanos tenía una cuenta Afore, solo el 7.9% realizaba aportaciones voluntarias. Esta cifra subraya la necesidad de entender los diferentes tipos de Ahorro Voluntario y cómo puedes aprovecharlos al máximo.
¿Cómo funciona el Ahorro Voluntario en las Afores?
El Ahorro Voluntario consiste en realizar depósitos adicionales a tu Cuenta Individual de Afore, con la flexibilidad de elegir el monto y el momento en que los realizas. Existen diversos tipos que se adaptan mejor a tus metas y al plazo en el que planeas utilizar el dinero.
1. Ahorro voluntario a Corto Plazo
Este esquema es ideal si buscas empezar a ahorrar sin sacrificar el acceso a tu dinero. Puedes realizar aportaciones desde $50 pesos y, si lo necesitas, retirar tu dinero después de 6 meses.
Es una opción útil para objetivos financieros específicos a corto plazo, como un viaje familiar, la renovación de equipos electrónicos o un fondo para emergencias menores. Permite que tu dinero genere algún rendimiento antes de utilizarlo y te ayuda a comprometerte con tus metas de ahorro con la tranquilidad de saber que podrás disponer de esos fondos en un periodo breve.
2. Ahorro a Largo Plazo (Complementario de Retiro)
Conocido oficialmente como “Aportaciones Voluntarias con Perspectiva de Largo Plazo” o “Complementarias de Retiro”, este tipo de ahorro está diseñado para maximizar tus rendimientos a lo largo del tiempo. En el mundo financiero, la paciencia se traduce en mayores ganancias, y tu Afore, en este sentido, funciona como una inversión a largo plazo.
Puedes disponer de este dinero después de un periodo mínimo de 5 años. Es una opción muy atractiva si tus objetivos son a mediano o largo plazo, como comprar una casa, iniciar un negocio o simplemente aumentar significativamente tu capital para el retiro. Además de los atractivos rendimientos, este tipo de ahorro ofrece importantes beneficios fiscales, permitiéndote deducir hasta $152,000 pesos de tus aportaciones anuales en tu declaración. Este monto máximo de deducción para aportaciones complementarias y voluntarias a largo plazo está establecido en el Artículo 185 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR), un beneficio clave que promueve el ahorro para el retiro.
Considera que el retiro anticipado de estas aportaciones antes de los 5 años o para fines distintos al retiro puede implicar la pérdida del beneficio fiscal y una retención del 20% del monto retirado por concepto de ISR, especialmente si el trabajador tiene menos de 65 años. Esta penalización se aplica automáticamente al momento del retiro anticipado. Para más detalles, puedes consultar la sección de “Beneficios fiscales del Ahorro Voluntario” en el portal de la CONSAR.
3. Ahorro Complementario (Exclusivo para el Retiro)
Estas aportaciones están destinadas exclusivamente a incrementar el monto de tu pensión al momento de tu retiro, es decir, después de los 65 años. Su objetivo principal es asegurar que al final de tu vida laboral cuentes con un monto significativamente mayor al que obtendrías únicamente con las cotizaciones obligatorias.
Por ejemplo, si tus aportaciones obligatorias te permitieran acumular diez mil pesos para tu retiro, tus aportaciones voluntarias podrían aumentar esa cantidad. Además, este tipo de ahorro es deducible de impuestos en tu declaración anual, y el beneficio fiscal se obtiene al momento de tramitar tu Retiro Total.
¿Cómo realizar aportaciones de Ahorro Voluntario a tu Afore?
Una de las grandes ventajas del Ahorro Voluntario es la facilidad y variedad de métodos para realizar depósitos a tu cuenta Afore:
- Desde tu celular: Utiliza la App AforeMóvil o la plataforma AforeWeb para realizar depósitos de forma rápida y segura desde cualquier lugar.
- En tiendas y establecimientos: Puedes realizar depósitos desde $50 pesos en una amplia red de comercios afiliados. Solo necesitas tu CURP y el monto a depositar. Algunos de los establecimientos donde puedes hacer estas aportaciones incluyen:
- 7-Eleven
- Tiendas Extra
- Círculo K
- Chedraui
- Walmart
- Walmart Express
- Bodega Aurrera
- Sam’s Club
- Farmacias del Ahorro
- Telecomm (antes Telecomm Telégrafos)
- Banco del Bienestar
- La Red de la Gente
- Punto Recarga
- Yastás
- Tiendas Coppel y Zapaterías Coppel Canadá (para clientes de Afore Coppel, desde $20 pesos).
Vía nómina: Pide a tu empleador que una parte de tu sueldo se descuente y se deposite directamente a tu Afore. Una vez configurado, el ahorro se vuelve automático, garantizando que tu dinero para el retiro crezca de manera consistente sin que tengas que recordarlo. Puedes ajustar o suspender el monto en cualquier momento a través de tu área de Recursos Humanos.
Invierte en tu yo del futuro con tu cuenta Afore
No subestimes el poder del Ahorro Voluntario. Empieza con la cantidad que puedas, por pequeña que sea, y aprovecha los rendimientos que ofrecen los distintos tipos de Ahorro Voluntario en tu Afore. No se trata sólo de asegurar un retiro cómodo, sino de construir poco a poco un futuro donde la preocupación por el dinero sea menor. Lo verdaderamente importante no es la cantidad inicial, sino la constancia y el compromiso.
Mónica Mendoza
