¿Te has preguntado cuánto dinero recibirás al momento de dejar de trabajar? La incertidumbre sobre el futuro financiero en el retiro es una preocupación constante para millones de personas en México. La clave para transformar esa inquietud en planificación se encuentra en un indicador fundamental: la tasa de reemplazo.
Este término es la pieza central para saber cuánto recibirás de pensión o retiro y cómo puedes tomar el control de tu economía en esa etapa de tu vida. Conocerla te permitirá ajustar tus finanzas y tomar decisiones informadas mucho antes de que llegue el momento de dejar de trabajar.
¿Qué es la tasa de reemplazo y cómo impacta mi futuro financiero?
La tasa de reemplazo es un indicador financiero crucial que mide la relación entre el monto de tu pensión estimada y tu último salario. Expresada como un porcentaje, muestra qué parte de tus ingresos activos seguirás percibiendo una vez que te retires.
El impacto de esta cifra en tu futuro financiero es directo; no se trata de un número más, sino de la capacidad que tendrás para mantener tu estilo de vida cuando dejes de trabajar.
¿Qué implica un porcentaje alto en una tasa de reemplazo?
Un porcentaje alto implica una menor necesidad de tener un ahorro complementario o de hacer ajustes drásticos en tu presupuesto.
Conocer tu tasa te permite estimar tus ingresos en el retiro con precisión, ya que es la base para saber si será suficiente o si necesitas fondos de ahorro adicionales. De este modo, puedes evaluar el estado de tu Cuenta Individual de Afore y tomar las mejores decisiones para tu economía personal.
Factores clave que determinan la tasa de reemplazo
Los elementos que conforman a este indicador van mucho más allá de consultas comunes como “calcular mi pensión del IMSS o ISSSTE”. Estos son los factores que debes tomar en cuenta:
Semanas o años cotizados: El tiempo que has sido derechohabiente del IMSS o ISSSTE es, sin duda, uno de los puntos más importantes. Cuanto más cotices, mayor será el monto de tu pensión.
Salario base: Los ingresos que hayas percibido en tu vida laboral influyen directamente, ya que el cálculo de la tasa de reemplazo se basa en el promedio del último salario con el que cotizaste (es decir, el salario con el que tu patrón o empresa te dio de alta en la seguridad social).
Edad de retiro: Si bien la edad mínima para iniciar los trámites es a partir de los 60 años, retrasar el retiro hasta cumplir los 65 puede significar una mayor pensión.
Rendimientos de tu Cuenta Individual: Son los rendimientos generados en tu Afore a lo largo de los años, los cuales impactan en el monto final de tu retiro.
Ahorro voluntario: El ahorro extra que realizas de forma voluntaria es el complemento más poderoso para fortalecer tu tasa de reemplazo, pues este dinero se suma a tus recursos para el retiro y eleva la base final para calcular tu pensión.
¿Cómo saber cuántos años tengo cotizados en IMSS o ISSSTE?
Si tienes duda de cómo calcular este factor clave, primero que nada debes conocer bajo qué régimen de la Ley del Seguro Social te encuentras, dado que esto define la base para tu pensión o retiro y, por lo tanto, tu tasa de reemplazo.
Característica
Ley 73 (Régimen anterior)
Ley 97 (Régimen actual)
Ley ISSSTE 2007 (Sistema de Cuentas Individuales)
Fecha de afiliación
Antes del 1 de julio de 1997
A partir del 1 de julio de 1997
A partir del 1 de abril del 2007
Semanas o años mínimos
500 semanas (aproximadamente 10 años)
850 semanas (aumentará cada año hasta llegar a las 1,000 semanas en 2031)
Mínimo 25 años de servicio
¿Cómo saber cuántas semanas tienes cotizadas en el IMSS?
Necesitarás tu CURP, NSS, estado de cuenta de tu Afore y correo electrónico.
También debes tener a la mano tu identificación oficial vigente y el documento de elección de régimen proporcionado por el ISSSTE.
Si eres un trabajador bajo la Ley 97, tu tasa de reemplazo dependerá de tu Cuenta Individual y tu Subcuenta de Ahorro Voluntario; por ello, aportar voluntariamente a tu Afore es una buena estrategia para tener tranquilidad financiera en tu futuro.
Ahora que quedó resuelta la duda de “¿cómo saber cuántos años tengo cotizados?”, pasemos al siguiente punto.
¿Cómo saber cuánto recibiré de pensión?
Para calcular tu tasa de reemplazo, necesitas conocer el estimado de tu pensión o retiro actual. Para ello, puedes utilizar las calculadoras o simuladores que las AFORE, el IMSS e ISSSTE ponen a tu disposición:
Usando estas herramientas, responderás con certeza a tu duda “¿cómo saber cuánto recibiré de pensión?” para obtener tu tasa de reemplazo.
Al conocer tu tasa de reemplazo, podrás anticipar el poder adquisitivo que conservarás y planificar mejor tu retiro.
3 estrategias concretas para mejorar tu tasa de reemplazo
Si tu tasa de reemplazo proyectada es baja, ¡no te desanimes! La buena noticia es que existen diversas estrategias para mejorar tu situación financiera y asegurarte un retiro digno.
1. Haz del ahorro voluntario tu prioridad
El ahorro voluntario es la herramienta más efectiva para complementar tu retiro, especialmente si estás bajo la Ley 97 o Ley 2007 del ISSSTE. Incluso pequeñas cantidades adicionales pueden marcar la diferencia a largo plazo, gracias al interés compuesto.
Empieza hoy: No esperes a tener grandes cantidades de dinero para invertir en tu Subcuenta de Ahorro Voluntario. Puedes comenzar con depósitos pequeños, pero constantes, a través de la domiciliación, transferencia, pago digital, o bien, pago en sucursales de tu Afore o tiendas de conveniencia.
Aprovecha los beneficios fiscales: Puedes deducir tus aportaciones voluntarias en tu declaración anual, siempre que mantengas estos recursos en tu cuenta de Afore hasta que cumplas 65 años de edad.
2. Considera postergar tu retiro
Trabajar formalmente un par de años más allá de la edad mínima (60 años) te da un mayor tiempo de semanas o años cotizados, lo cual es crítico para el cálculo de tu retiro o pensión.
También puedes tener trabajos parciales para seguir sumando a tu Cuenta Individual.
3. Revisa constantemente tu Afore
No pierdas de vista tu Afore. Además de asegurarte de que estás debidamente registrado y que recibes tus estados de cuenta, revisa lo siguiente:
Mantén tu Expediente de Identificación al día: Checa que tus datos personales y fiscales estén actualizados. Si notas algún error, comunícate con tu Afore para corregirlo.
Reporta movimientos sospechosos: Lee tu estado de cuenta con regularidad y pon atención a retiros u operaciones que no reconozcas. De igual manera, confirma que tus aportaciones patronales y voluntarias se reflejen correctamente.
Reintegra tus años o semanas cotizadas: Si solicitaste un retiro por desempleo, asegúrate de recuperar las semanas o años cotizados para evitar que afecte tu bienestar financiero cuando llegue el momento de reclamar tus recursos.
Tu retiro comienza hoy
La tasa de reemplazo es una brújula financiera hacia un retiro tranquilo y estable. Asimismo, es el indicador que te obliga a confrontar la realidad de tus futuros ingresos para tomar las medidas correctas en el presente.
Ahora que ya conoces la importancia de la tasa de reemplazo y el impacto que puede tener en tu economía, el siguiente paso es la acción. Comienza a planificar tu retiro y a hacer un esfuerzo consciente para mejorarlo.
Preguntas frecuentes sobre la tasa de reemplazo
Encuentra más información sobre el tema para que resuelvas todas tus dudas.
¿Qué es el salario de cotización y por qué es importante para mi pensión?
El salario de cotización es el ingreso con el que tu patrón te registra ante el IMSS o ISSSTE, y que puede variar de tu salario real. Es importante porque es la base sobre la cual se calcula tanto tu cuota de seguridad social como el monto de tu pensión. Un salario de cotización bajo resultará en una menor tasa de reemplazo.
¿A qué edad me conviene más iniciar mi trámite de pensión?
La edad mínima para pensionarte por Cesantía en Edad Avanzada es a los 60 años; sin embargo, puedes optar por la pensión de Vejez realizando el trámite hasta los 65 años. Esta decisión posibilita que el monto de tu retiro aumente, por lo que, si puedes seguir trabajando y cotizando hasta esa edad, podrías tener una mejor tasa de reemplazo.
¿Es seguro el ahorro voluntario en mi Afore?
Sí, el ahorro voluntario está invertido en las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORE) de tu Afore, las cuales están reguladas y supervisadas por la CONSAR. Está diseñado para ser una inversión a largo plazo, por lo que su seguridad y rendimiento son altos, además de que cuenta con beneficios fiscales.
Si cambio de trabajo, ¿mi tasa de reemplazo se ve afectada?
El cambio de trabajo no afecta directamente la tasa de reemplazo, siempre y cuando mantengas un empleo formal y sigas cotizando ante el IMSS o ISSSTE. Lo que sí afecta es el salario de cotización con el que te registre tu nuevo empleador, así como cualquier periodo de inactividad que interrumpa la acumulación de semanas o años cotizados.
¿Qué pasa si mi pensión proyectada no cubre mis necesidades básicas?
Si tu pensión proyectada (una tasa de reemplazo baja) no cubre tus gastos básicos, debes implementar inmediatamente un plan de acción: aumentar el ahorro voluntario, considerar un trabajo a tiempo parcial al retirarte o generar fuentes de ingreso pasivo. Planifica con la mayor antelación posible.
¿Qué institución regula y protege mis derechos de pensión?
Estudió Periodismo y Comunicación Colectiva por la UNAM, tiene un posgrado en Mercadotecnia y Publicidad, y actualmente cursa un posgrado en Psicoanálisis. Ha desempeñado posiciones directivas en la Comisión Nacional del Sistema Ahorro para el Retiro, en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en ambas instituciones liderando las áreas de Comunicación y Educación Financiera, entre otros temas. También encabezó el área de Promoción y Difusión de Petróleos Mexicanos y la Secretaría de Gobernación. En el sector privado fue titular del área de Comunicación Corporativa de Nextel de México. Mónica es también una ferviente amante de los gatos y el ciclismo.
Mónica Mendoza
