¿Es mejor pagar las deudas o acelerar el enganche de una casa?

Ahorrar para el enganche de una casa o departamento es, sin duda, una de las metas financieras más importantes y emocionantes. Representa el primer paso hacia la independencia y la construcción de un patrimonio propio. Sin embargo, al revisar tus finanzas personales, es común encontrarse con un obstáculo que genera dudas: las deudas activas, como tarjetas de crédito u otros préstamos.

Antes de tomar una decisión apresurada, es fundamental analizar tu situación financiera con honestidad. No eres el único en esta situación; de hecho, se estima que el 36.2% de los mexicanos tiene algún tipo de deuda activa (ENSAFI 2023). El verdadero dilema surge al decidir si conviene destinar cada peso disponible a liquidar esos compromisos o comenzar a ahorrar para el enganche de tu vivienda.

El dilema: ¿pagar deudas o ahorrar para el enganche?

La respuesta depende totalmente de tu salud financiera actual y del costo de tus deudas. 

Si tus obligaciones generan intereses elevados, como suele ocurrir con las tarjetas de crédito, la recomendación es clara: prioriza pagar deudas. Financieramente, no resulta conveniente, por un lado, ahorrar con rendimientos bajos mientras se pagan intereses altos por otro lado.

Por el contrario, si tus deudas son mínimas o están bajo control (como meses sin intereses o préstamos con tasas bajas), podrías considerar una estrategia mixta donde no descuides tu ahorro. No obstante, adquirir un crédito hipotecario teniendo otros pagos mensuales puede reducir el monto que la entidad financiera esté dispuesta a prestar, ya que tu capacidad de ahorro y de pago estará comprometida.

Pros y contras de cada opción

Opción A: pagar deudas primero

• Ventajas: liberas tu flujo de efectivo mensual, lo que incrementará tu capacidad de ahorro futura. Adicionalmente, mejoras tu perfil ante las instituciones financieras.
• Desventajas: requiere paciencia y tiempo. Puede que sientas que tu objetivo de comprar casa o departamento se retrasa, pero, cuando lo alcances, lo harás con una mejor planificación.

Opción B: acelerar el ahorro para el enganche de una casa

• Ventajas: aprovechas el tiempo. Cuanto antes juntes el dinero, antes podrás congelar el precio de una vivienda y empezar a generar plusvalía.
• Desventajas: es riesgoso. Si surge un imprevisto, tener deudas activas más una hipoteca puede impactar negativamente tu economía familiar.

La regla del 30%: al calcular tu presupuesto, asegúrate de que la mensualidad de tu futura hipoteca (incluyendo primas de seguros y otros costos adicionales) no supere el 30% de tus ingresos netos. Esto garantiza que tu bienestar y calidad de vida no se vean afectados.

Estrategias efectivas para lograr comprar tu vivienda

Para salir triunfante, necesitas una estrategia de acción sólida. Lo primero es establecer un plan de ahorro para comprar una casa o departamento que sea realista.

Si decides pagar tus deudas:

• Utiliza el método de la bola de nieve para pagar primero la deuda más pequeña y mantenerte motivado.
• Usa el método de la avalancha para liquidar antes la deuda con la tasa de interés más alta.

Si tu camino es el ahorro, la automatización es tu mejor amiga. Configura tu cuenta de nómina para que, en cuanto recibas tu sueldo, se separe automáticamente un porcentaje destinado a tu fondo de vivienda. Recuerda que mientras mayor sea el enganche de una casa o departamento que aportes, menores serán tus mensualidades e intereses.

Aquí te dejamos algunos consejos prácticos para potenciar tus resultados:

• Presupuesto detallado: Identifica tus gastos hormiga y elimínalos. Por ejemplo, ese café diario o las suscripciones que no utilizas.
• Ingresos extra: Busca formas de generar dinero adicional para destinarlo íntegramente a pagar deudas o al fondo de ahorro para tu hogar.
• Revisión constante: Ajusta tu presupuesto mes con mes para asegurar que vas por buen camino.

Respeta tu fondo de emergencia: nunca uses el 100% de tus ahorros para el enganche. Deja un colchón de seguridad de 3 a 6 meses de sueldo; así, si surge un imprevisto (como una reparación urgente en tu nueva casa), no tendrás que endeudarte.

La importancia del historial crediticio

Independientemente de la ruta que elijas, cuidar tu historial en el Buró de Crédito es innegociable. Las instituciones financieras revisan tu comportamiento de pago para verificar que seas un solicitante óptimo.

Un historial limpio, sin atrasos y con un nivel de endeudamiento sano te abrirá las puertas a mejores condiciones. Mantener un buen score crediticio es fundamental en cualquier plan de ahorro para comprar una casa o departamento, ya que de nada sirve tener el enganche si no tienes la confianza de la entidad financiera.

Preaprobación anticipada: Antes de ver propiedades, obtén una preaprobación bancaria. Esto define tu rango de precio real, evitando frustraciones. Usa el Simulador de Crédito Hipotecario BanCoppel para preaprobarte en 5 minutos desde tu dispositivo móvil.

Obtén los beneficios del Crédito Hipotecario BanCoppel

Así hayas decidido pagar deudas primero o acelerar el ahorro de tu enganche, existen instrumentos financieros que te sirven de apoyo si eres trabajador asalariado. El Crédito Hipotecario BanCoppel ofrece opciones flexibles que se adaptan a tus necesidades.

Una de ellas es el esquema Cofinavit. En esta modalidad, puedes solicitar un crédito a BanCoppel y otro crédito al Infonavit para obtener un mayor monto. Lo atractivo de esta opción es que puedes utilizar el saldo acumulado en tu Subcuenta de Vivienda para pagar parte del enganche. Esto reduce el desembolso inicial.

Por otro lado, existe el Apoyo Infonavit. En esta opción, el saldo de tu Subcuenta de Vivienda queda como una garantía en caso de que pierdas tu empleo, dándote seguridad. Pero lo mejor es que las aportaciones que hace tu patrón bimestralmente se utilizan para amortizar el capital de tu crédito con la entidad financiera. Esto reduce el plazo de tu deuda y ahorra intereses a largo plazo.

Acércate a nosotros para recibir asesoría sobre los esquemas de cofinanciamiento del Crédito Hipotecario BanCoppel y adquiere tu hogar sin desestabilizar tus finanzas.

Preguntas frecuentes sobre el enganche de una casa o departamento

¿Te quedaron dudas? Aquí te compartimos más información para resolverlas.

¿Realmente necesito el 20% de enganche o puede ser menos? 

El 20% es el estándar para evitar mensualidades altas; sin embargo, las entidades financieras también aceptan desde un 5% o 10%. Solo recuerda que a menor enganche, mayor será tu mensualidad y los intereses totales.

¿Puedo juntar mi crédito con el de mi pareja o un familiar? 

Sí, la mayoría de las entidades financieras ofrecen la opción de coacreditado. Esto les permite sumar ingresos para alcanzar un monto de préstamo mayor. Solo asegúrense de que ambos tengan un buen historial crediticio, ya que un mal reporte puede afectar la solicitud de ambos.

¿Vale la pena dar pagos anticipados al crédito hipotecario? 

Sí, en los primeros años de una hipoteca, la mayor parte de tu mensualidad será para pagar intereses. Si realizas aportaciones a capital (aunque sean pequeñas) al principio de la vida del crédito, puedes reducir años de deuda y ahorrar intereses.