¿Qué es el seguro de daños en un crédito hipotecario?

El seguro de daños es un término que escucharás cuando empieces el proceso de comprar una casa o departamento con un crédito hipotecario. Aunque suene a un trámite más, en realidad es uno de tus mejores aliados para proteger esa gran inversión.

Al firmar tu contrato de crédito con garantía hipotecaria, tendrás que contratar algunos seguros obligatorios; el seguro de daños a la vivienda es uno de los principales. Pero, ¿qué es exactamente y por qué es tan importante?

¿Qué es el seguro de daños en un crédito hipotecario?

El seguro de daños a la vivienda consta de una póliza que protege la construcción de tu casa o departamento frente a eventos inesperados, que puedan dañarla seriamente o incluso destruirla. En palabras simples, es un escudo para tu patrimonio.

Cuando contratas un crédito hipotecario, la propiedad que compras queda como garantía del préstamo. Si algo le ocurre a la vivienda (por ejemplo, un siniestro por desastre natural o accidente), la institución financiera necesita asegurarse de que esa garantía no pierda su valor o, en un caso extremo, se pueda liquidar el saldo del crédito con el pago de la aseguradora. Por eso, este tipo de seguro es obligatorio en la mayoría de los créditos.

Una de las dudas más comunes sobre el seguro de daños es el precio; sin embargo, este puede variar según el producto, la cobertura y aseguradora. La buena noticia es que normalmente no lo pagas por separado; generalmente, el costo de este seguro ya viene integrado en tu mensualidad. Por ejemplo, en BanCoppel, este costo se incluye dentro del CAT (Costo Anual Total) de tu crédito, simplificando su pago y administración.

Conoce tu suma asegurada: Revisa siempre la póliza para saber cuál es el monto máximo que pagará la aseguradora. Por lo general, este seguro cubre el valor de reconstrucción (lo que cuesta volver a construir) y no el valor comercial (lo que vale si la vendes).

¿Qué cubre exactamente el seguro de daños en un crédito hipotecario?

La cobertura exacta puede variar un poco entre aseguradoras y los tipos de seguros de daños, pero en lo que coinciden es en funcionar como una protección integral frente a eventos que afecten a la vivienda físicamente.

Entre los aspectos cubiertos están los daños ocasionados por:

• Fenómenos naturales, por ejemplo, inundaciones o terremotos.
• Accidentes domésticos, como incendios o explosiones.
• Daños en estructura, entre los que pueden estar grietas o cuarteaduras.
• Responsabilidad civil, que indemniza los daños involuntarios ocasionados a terceros.
• Actos vandálicos.

Es crucial entender que entre los tipos de seguros de daños hay coberturas diversas, donde es posible que estén las mencionadas o algunas diferentes; sin embargo, el objetivo es el mismo: que el inmueble no quede vulnerable ante incidentes que le generen daños y que el banco no corra el riesgo de perder su capital prestado.

El seguro de daños del crédito suele cubrir solo la estructura (paredes, pisos, instalaciones). Tus muebles, ropa y electrodomésticos no están cubiertos a menos que contrates una cobertura adicional u otro seguro para los contenidos de la vivienda.

¿Cómo proceder en caso de siniestro con el seguro de daños?

Ante una emergencia, es crucial saber qué procedimiento seguir:

1. Levanta el reporte de inmediato: Avisa rápidamente a la aseguradora y entidad financiera del siniestro. Las pólizas suelen tener un plazo límite para hacer este reporte (aprox. de 5 días hábiles); si tardas más tiempo, podrían negarte el pago de la suma.
2. Documenta los daños: Recopila fotos del daño, así como tu póliza y los documentos que te acrediten como titular de la propiedad.
3. Agenda la inspección: La aseguradora enviará a un ajustador para que revise la propiedad y dé el dictamen final.

¿Por qué es obligatorio contratar un seguro de daños al solicitar un crédito hipotecario?

Es para proteger tanto a la entidad financiera como a ti.

Imagina que acabas de comprar una casa o departamento con un crédito hipotecario a un plazo de 20 años. En el año 3, un terremoto daña gravemente la propiedad, dejándola inhabitable. Sin un seguro de daños te encontrarías en la peor situación posible: sin casa y todavía debiendo 17 años de crédito.

La póliza reduce el riesgo de la entidad financiera. Al hacerlo obligatorio, la entidad se asegura de que, si la garantía (la vivienda) se destruye, la aseguradora pagará la reparación o, en caso de pérdida total, liquidará el saldo pendiente de la deuda.

Así, la institución recupera su dinero y tú no te quedas con la deuda de un bien que ya no existe. El seguro actúa como un escudo que garantiza que la inversión esté protegida contra desastres mayores.

Según datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), 83% de las viviendas en la CDMX no cuentan con ningún tipo de seguro, dejándolas vulnerables frente a siniestros como incendios (que han aumentado en un 157% en los últimos dos años), lluvias e inundaciones. 

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de daños y el seguro de vida del crédito hipotecario?

Aunque es común confundirlos, cubren riesgos distintos.

Tipo de seguro	Objetivo de protección	Función clave
Seguro de daños	La propiedad (casa o departamento).	Cubre la reparación del daño del inmueble o el valor estipulado en la póliza en caso de pérdida total, así como la indemnización a terceros (responsabilidad civil).
Seguro de vida	Tú y tu familia.	Liquida la deuda si el titular fallece o si sufre de alguna invalidez total y permanente.

Ambos son esenciales. El seguro de vida protege el bienestar financiero de tu familia, mientras que el seguro de daños protege tu patrimonio de desastres naturales o accidentes graves. Asimismo, la entidad financiera protege su inversión en las dos situaciones, pues mientras exista saldo insoluto en el préstamo, dicha entidad es la beneficiaria preferente de la póliza.

Tu tranquilidad y tu patrimonio, asegurados

El seguro de daños no es un gasto opcional: es una inversión fundamental en tu tranquilidad. Es la garantía de que el sueño de adquirir un hogar no se vuelva una pesadilla.

Aunque sea obligatorio y, por lo regular, la prima del seguro esté incluida en tu pago mensual, es importante que tengas conocimiento de que existe y cómo funciona. Esto te permite asegurar que tu patrimonio, esa inversión que tanto esfuerzo te costó, no se pierda por un imprevisto.

Adquiere tu Crédito Hipotecario BanCoppel para comprar tu casa o departamento teniendo la certeza de que la prima de seguro está incluida en el CAT. Así, la próxima vez que veas tu estado de cuenta, sabrás que una parte de tu mensualidad está protegiendo activamente tu hogar.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de daños

Despeja tus dudas consultando la siguiente información.

¿Qué coberturas incluye el seguro de daños de mi Crédito Hipotecario BanCoppel?

El seguro de daños del Crédito Hipotecario BanCoppel cuenta con excelentes características, tales como cobertura del edificio y de contenidos ante incendio, fenómenos hidrometeorológicos, terremotos y erupción volcánica. Cuenta con un seguro de responsabilidad civil familiar y cubre robo de contenidos y rotura de cristales. El monto asegurado es la cifra mayor entre el valor destructible y el saldo insoluto, brindándote una buena protección frente a los siniestros.

Si termino de pagar mi hipoteca antes de tiempo, ¿sigo asegurado? 

No. Al liquidar el crédito hipotecario, la póliza vinculada se cancela automáticamente porque la entidad financiera ya no necesita proteger su garantía. Lo recomendable es que te comuniques con la aseguradora para revisar si es posible continuar con la póliza por tu cuenta, o bien, contratar una nueva.

¿Qué es el coaseguro y el deducible? 

El deducible es la cantidad fija que pagas al inicio, y el coaseguro es el porcentaje que deberás cubrir del daño total. Revisa estos porcentajes en la carátula de tu póliza.

¿El seguro cubre daños accidentales a la propiedad de mis vecinos?

El seguro de daños básico cubre tu casa. Para daños a terceros (como una fuga de agua que se traspasa a la propiedad contigua), necesitas una cobertura de responsabilidad civil, que en el caso del Crédito Hipotecario de BanCoppel viene incluida en tu póliza.