CAT de un crédito hipotecario: ¿qué es y cómo influye?

El Costo Anual Total (CAT) de un crédito hipotecario es un indicador clave que debes analizar cuando buscas adquirir tu casa o departamento. Conocerlo es esencial porque te indica el costo real anual de este financiamiento, lo cual es crucial para la planificación de tus finanzas.

Preguntarte qué es este indicador es totalmente necesario, pues es la herramienta más poderosa que tendrás para evaluar tus opciones y tomar una decisión inteligente y segura.

El CAT te guiará para elegir el mejor camino hacia tu nuevo hogar. Por ello, en este artículo explicaremos a detalle este concepto para que lo domines y elijas tu crédito hipotecario con precisión.

¿Qué es el CAT en un crédito hipotecario?

El CAT de los créditos hipotecarios o Costo Anual Total es un indicador expresado en porcentaje, que señala el costo real del financiamiento. En términos sencillos, es una tasa anual que sirve para mostrar el costo total del crédito que se paga a una entidad financiera por el dinero prestado para comprar tu vivienda.

Al comparar créditos hipotecarios, es común dejarse llevar únicamente por la tasa de interés que ofrecen; no obstante, una tasa de interés baja no siempre significa que el crédito sea más barato.

Un financiamiento es como un iceberg: la tasa de interés es solo la punta visible, pero hay otros costos subyacentes. El CAT te permite ver el panorama completo y entender mejor cómo funciona un crédito hipotecario.

¿Qué compone al CAT en créditos hipotecarios?

El CAT de un crédito hipotecario agrupa diversos costos en un solo porcentaje, facilitando la comparación de opciones:

• Tasa de interés: es el porcentaje base que te cobra la institución por prestarte el dinero.
• Comisiones: cargos por apertura, gastos de administración o cualquier otro pago que la entidad financiera aplique durante la vigencia del crédito.
• Seguros obligatorios: los créditos hipotecarios deben incluir un seguro de vida y un seguro de daños para el inmueble que quede como garantía de la hipoteca.
• Costos de avalúo: antes de autorizar el crédito, un perito debe valuar la propiedad para determinar su valor comercial.

Factores que hacen variar el CAT 

Aunque cada uno de los componentes mencionados del CAT afectan el total final, hay dos en particular que pueden incrementarlo o reducirlo.

Factor	Impacto en el CAT	Estrategia de planificación financiera
Plazo	Un plazo más largo se traduce en un CAT más alto, dado que se acumulan intereses, primas de seguros y otros costos.	Evalúa tu capacidad de pago real para elegir el plazo (y el CAT) más conveniente.
Perfil crediticio	Un mejor historial crediticio te permite tener una mejor tasa de interés y condiciones, optimizando el CAT.	Mantén un buen historial crediticio y revisa tu Reporte Especial en el Buró de Crédito. Monitoréalo constantemente y denuncia cualquier anomalía.
Comisiones	Más comisiones relacionadas con el otorgamiento del crédito o comisiones más altas se traducen en un CAT más alto.	Analiza distintas opciones y decide por las comisiones más bajas.
Primas de seguros	Primas de seguro más caras se traducen en un CAT más alto.	Analiza distintas opciones y decide por las primas más bajas con las mejores coberturas.

¿Por qué el CAT es la clave para tomar mejores decisiones?

Ahora que sabes qué es el CAT en un crédito hipotecario, es momento de ahondar en su utilidad práctica. Todas las entidades financieras en el país están obligadas por el Banco de México (Banxico) a calcular y mostrarte este índice.

Por ejemplo, actualmente, el CAT promedio del crédito a los hogares es de 14.12%, de acuerdo con cifras del propio Banxico. Este porcentaje es relevante porque es un punto de referencia para observar el que tienen las diversas instituciones financieras, identificando así las mejores opciones.

Un ejemplo de cómo puedes usar el CAT de los créditos hipotecarios para comparar opciones es el siguiente:

• Institución A: Ofrece una tasa de interés del 10.5% y un CAT del 11.5%.
• Institución B: Ofrece una tasa de interés del 10.8% y un CAT del 11.2%.

A primera vista, la institución A parece más atractiva por su tasa de interés más baja. Sin embargo, al mirar el panorama completo con el CAT, te das cuenta de que el crédito de la institución B es, en realidad, más económico a largo plazo. 

Sin considerar este dato, podrías haber tomado una decisión que te costaría más a futuro.

La regla es simple: a menor CAT, más barato es el crédito.

Herramientas para comparar el CAT en créditos hipotecarios

Para evaluar la mejor opción que se ajuste a tus necesidades, usa las herramientas digitales a tu favor:

• Simulador de Crédito Hipotecario BanCoppel: Con este simulador gratuito en línea, podrás ajustar los parámetros para comparar distintos escenarios, incluyendo diferentes CAT.
• Simulador CONDUSEF: Igualmente, ofrece un simulador gratuito para comparar el CAT entre diferentes entidades. 

Tips para elegir tu crédito hipotecario
Mira más allá del CAT	Aunque el CAT es tu mejor aliado para comparar, no es el único factor. Revisa si puedes adelantar pagos sin penalización; esto te permitirá liquidar tu deuda más rápido y ahorrar miles de pesos en intereses.
Pide tu tabla de amortización	Este documento es el mapa de tu crédito hipotecario. Te muestra, pago por pago, cuánto se va a capital (monto de crédito requerido) y cuánto a intereses.
El CAT informativo es una guía	El CAT que te muestran al cotizar es una estimación muy precisa, pero el definitivo quedará pactado en tu contrato. Lee bien las condiciones antes de firmar.

Elige la mejor opción crediticia con este conocimiento

Comprar tu casa o departamento es uno de los objetivos más importantes en tu vida; por eso, el proceso debe ser lo más claro posible y saber cuál es el CAT en créditos hipotecarios es el mejor apoyo.

Comprendiendo su relevancia, busca el más ventajoso para ti, con beneficios como los que te ofrece el Crédito Hipotecario BanCoppel:

• Tasa fija anual desde 9.90%.
• CAT promedio de 12.8% sin IVA.
• Sin comisión por apertura.
• Esquema de pagos flexible, gracias a la Mensualidad Comodín.

No se trata solo de encontrar una vivienda, sino de hallar el mejor camino para que sea tuya.

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Preguntas frecuentes sobre el CAT de los créditos hipotecarios

Respondemos dudas adicionales para que tengas la mayor claridad en este tema.

¿Cómo se calcula el CAT?

El cálculo del CAT es una fórmula matemática estandarizada por el Banco de México. Básicamente, compara el monto total que recibes del crédito contra todos los pagos que realizarás a lo largo del tiempo (incluyendo intereses y comisiones).

No necesitas hacer el cálculo tú mismo; las instituciones financieras están obligadas a mostrártelo de forma clara.

¿Por qué varía el CAT en créditos hipotecarios?

Porque cada producto financiero tiene su propia estructura de costos. Una entidad puede ofrecer una tasa de interés muy baja, pero comisiones altas, mientras que otra puede tener una tasa más alta, pero sin comisiones. 

¿Un CAT bajo siempre es mejor?

Sí; sin embargo, además de fijarte en el CAT, asegúrate de que el plazo y el monto de la mensualidad se ajusten a tu capacidad de pago. Un CAT bajo en un plazo muy corto podría dar como resultado una mensualidad elevada.