¿Qué pasa si me divorcio y estoy pagando la casa?

La vida está llena de cambios y acontecimientos inesperados que pueden llegar a remover todo lo que tenías establecido, como sucede con la disolución del matrimonio. Y, aunque lo deseable es que tengas armonía, paz y mucho amor a diario, la realidad es que existen circunstancias que escapan de nuestro control. Si te encuentras evaluando la posibilidad de iniciar un proceso de divorcio, pero te preguntas “¿qué pasa si me divorcio y estoy pagando la casa?”, te vamos a orientar ante tal escenario.

La pregunta clave no sólo es quién se queda con la propiedad, sino quién asume el compromiso de pago. Por ello, lo principal es definir la opción que mejor proteja tu patrimonio y tu historial crediticio.

¿Qué pasa si me divorcio y tengo un crédito hipotecario?

La respuesta puede variar según tu situación, pero lo importante es entender que no estás ante un callejón sin salida. 

Lo primero que se sugiere revisar es el régimen matrimonial, ya que este documento especificará si estás bajo régimen de sociedad conyugal o separación de bienes; también es importante revisar el tipo de crédito hipotecario contratado, puesto que estos factores resolverán quién se queda con la propiedad y cómo se liquidará la deuda.

Matrimonio por bienes mancomunados o sociedad conyugal

• Todos los bienes adquiridos durante el matrimonio, incluyendo casas y/o departamentos, forman parte de un patrimonio común de ambos cónyuges.
• Si existe una vivienda hipotecada, ambos son obligados solidarios, por lo que tienen la responsabilidad conjunta de la deuda y tienen derecho a la propiedad.
• En un divorcio, será necesario definir quién conservará la propiedad, quién continuará con el pago del crédito hipotecario y si se realizará un trámite adicional con la institución financiera, como la sustitución de deudor.

Matrimonio por bienes separados

• Cada cónyuge conserva la pertenencia y responsabilidad de los bienes que adquiere con su dinero.
• Si la casa se adquirió a nombre de un cónyuge (estipulado tanto en las escrituras como en el contrato de crédito hipotecario), el bien pertenece únicamente a la persona que lo contrató.
• Si ambos figuran en el contrato del crédito hipotecario, la responsabilidad de la deuda es compartida.

Ahora bien, al tramitar un crédito para comprar casa o departamento en pareja, considera los siguientes escenarios:

Tipo de crédito hipotecario	¿Qué significa y cómo funciona?	Responsabilidad en caso de divorcio	Aspectos clave y retos
Crédito Conyugal del Infonavit	Con la modalidad “Crédito Conyugal”, dos derechohabientes pueden unir sus créditos para comprar en copropiedad, incluso si alguno de los dos cotiza en el FOVISSSTE.	Ambos son coacreditados y deben responder por el pago. Si se divorcian, quien quiera quedarse con la casa deberá absorber la parte del otro o llegar a un nuevo acuerdo.	• El Infonavit reconoce la figura de copropiedad basada en aportaciones proporcionales. Si uno cubre el 60% del costo, es propietario de ese porcentaje.• En caso de que uno deje de pagar y si no hay acuerdo, puede haber problemas con la propiedad.• Es posible pedir la “sustitución” del coacreditado, si alguien ya no puede pagar.
Crédito hipotecario en pareja	En este caso, una institución financiera permite que se sumen los ingresos de ambos para obtener un monto mayor o mejores condiciones.	Ambos son obligados solidarios: la entidad financiera puede exigir el pago completo a cualquiera de los dos si uno incumple.	• Cambiar la titularidad del crédito tras el divorcio puede ser complejo y dependerá de la valoración de la entidad. • Quien quiera quedarse con la casa deberá probar su capacidad de pago para asumir la hipoteca completa. • Si no se llega a un acuerdo, puede requerirse la venta del inmueble para liquidar la deuda.

Cuiden su Buró de Crédito: Si uno de los dos deja de pagar sin llegar a un acuerdo y hay atrasos en las mensualidades, el historial crediticio de ambos se verá afectado. Para la entidad financiera, el contrato del crédito hipotecario es el único que dicta el compromiso de pago, por lo que deben actualizarlo si cambian las responsabilidades.

Para responder en breve la duda “¿qué pasa si me divorcio y tengo un crédito hipotecario?”, repasa los siguientes puntos:

• Ambos son responsables del pago si están casados por bienes mancomunados, aunque uno decida ya no vivir ahí.
• La institución financiera no se involucra en el divorcio; para la entidad, sólo existe un contrato que debe cumplirse, que es el del crédito hipotecario.
• Si uno de los dos deja de pagar, el otro tendrá que cubrir la deuda; de lo contrario, la entidad financiera tiene el derecho de reclamar la propiedad. 

Caminos posibles ante la hipoteca de una casa y divorcio

En caso de que el divorcio sea inminente, necesitan sentarse a dialogar sobre la deuda pendiente y definir un plan que no ponga en riesgo la vivienda ni sus finanzas personales. Existen 4 escenarios que podrían considerar en caso de estar casado por bienes mancomunados:

1. Vender la propiedad

Es la opción más práctica: venden la casa para liquidar el crédito hipotecario y, en caso de existir un saldo a su favor, dividirlo entre los dos.

• Ventaja: terminan ese compromiso financiero de manera clara y evitan deudas a futuro.
• Desventaja: el tiempo de venta podría no ser tan ágil.

2. Que uno se quede con la casa

Cualquiera de los dos puede quedarse con la vivienda y asume el compromiso de pagar el crédito para comprar casa o departamento. Esto implica que deberá adquirir la parte proporcional de la otra persona y quedar como el único titular ante la entidad financiera.

• Ventaja: conserva la propiedad.
• Desventaja: requiere suficiente capacidad de pago para asumir la deuda y la institución financiera debe aprobar el cambio de titularidad.

3. Pagar entre los dos hasta el término del plazo

Otra posibilidad es que ambos sigan pagando en conjunto hasta el fin del plazo contratado. 

• Ventaja: no hay que vender ni renegociar con la entidad financiera.
• Desventaja: se requiere una relación de confianza, comunicación y organización.

4. Cambiar a la persona coacreditada

Cualquier trabajador formal, que cumpla con los requisitos de la institución crediticia, puede sustituir a la persona que ya no desee aportar para pagar la vivienda.

• Ventaja: no cambia nada de lo que aportas ni los plazos, sólo el nombre del coacreditado original.
• Desventaja: no siempre se acepta, pues depende de las políticas de la institución. Además, la persona que busque reemplazar al coacreditado debe cumplir con los mismos requisitos para ser considerado.

Consejos adicionales ante la hipoteeca de una casa y divorcio

Considera que la propiedad que estás pagando es un patrimonio vitalicio, que no sólo disfrutarías tú o tu expareja, sino también sus descendientes u otros familiares. Así que, sin importar qué decidan, reflexionen sobre estas recomendaciones:

• No dejen de pagar el crédito contraído. Aunque pasen por un divorcio complicado, los intereses se siguen generando. Si no cumplen con las mensualidades pactadas, puede incrementar el costo por las penalizaciones e incluso la entidad financiera podría iniciar un proceso legal.
• Comunicación clara. Hablen de dinero con franqueza: cuánto falta por liquidar, cuánto pueden comprometerse a pagar y qué opciones son las que mejor se adaptan a sus condiciones.
• Hagan cuentas. Calculen y evalúen quién va a quedarse con la hipoteca si es que así lo desean, pero también revisen temas como el mantenimiento, servicios e impuestos para que tengan claridad en los gastos.
• Asesórense. Consulten con un abogado y un asesor financiero sus opciones.
• Revisen el avalúo de la vivienda. Cuando contrataron el crédito hipotecario, se realizó un avalúo para determinar el valor comercial del inmueble. Verifiquen esta cantidad para tomarlo como punto de referencia para ver si les conviene vender la propiedad para que cada quien obtenga una parte proporcional. 
• Formalicen el nuevo acuerdo. No sólo lo dejen por escrito en el convenio de divorcio; avisen a la entidad financiera y acudan con un notario público para actualizar las escrituras de la casa o departamento ante el Registro Público de la Propiedad.

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Sin duda, cuando aparece la pregunta “¿qué pasa si me divorcio y estoy pagando la casa?”, surgen un sinfín de dudas. Por eso, al tramitar tu Crédito Hipotecario BanCoppel, obtienes asesoría durante cada paso del proceso, desde el envío de tu solicitud hasta la firma del contrato, para que puedas resolver cualquier situación. 

Preguntas frecuentes sobre el crédito para comprar casa ante un divorcio

Resolvemos dudas adicionales que pudieras tener sobre el tema.

¿Qué es el régimen matrimonial? 

Son las normas legales en México que regulan la relación económica y patrimonial entre cónyuges, así como sus efectos hacia terceras personas. Establecen cómo se administrarán los bienes antes y durante el matrimonio, o bien, después de él, ya sea a causa de un divorcio o fallecimiento.

¿Quién se queda con la casa si tenemos hijos?

El cónyuge que tenga la custodia de los hijos será quien permanezca en la vivienda, dado que el bienestar de los menores es la prioridad. Sin embargo, el derecho a vivir en la casa o departamento no es lo mismo que tener la propiedad del mismo. Si no pueden llegar a un acuerdo, un juez tiene que dictaminar la situación. 

¿Cómo dividir los pagos con mi expareja?

Establezcan un esquema formal para el pago del crédito hipotecario:

• Dividir en porcentajes (50/50 o según sus ingresos).
• Abrir una cuenta bancaria exclusiva para depositar su parte correspondiente y cubrir las mensualidades.
• Establecer un acuerdo por escrito y de forma legal para evitar malentendidos.

¿Qué sucede si la entidad financiera niega el cambio de titular o coacreditado? 

Ten claros los motivos por los que se rechazó la solicitud (historial crediticio, no se comprobó la capacidad de pago, etc.) para poder solucionar el problema. 

• Si tú no cumples los requisitos, revisa tu historial de crédito y mejora tu Score (diversifica tus deudas, paga puntualmente, mantén tus cuentas activas). 
• Si la nueva persona no cumple los requisitos para ser coacreditado, busca a alguien más de tu confianza o considera si puedes absorber sólo el compromiso.