Cofinavit o Apoyo Infonavit: ¿cuál es la diferencia?

Tomar la decisión entre Cofinavit o Apoyo Infonavit es uno de los primeros pasos más importantes para adquirir tu patrimonio, si eres asalariado. El mundo de los créditos hipotecarios puede parecer complejo, pero la realidad es mucho más sencilla cuando cuentas con la información correcta. 

Es fundamental conocer el contexto actual para aprovechar tus oportunidades. Según datos recientes del Infonavit, existen más de 23 millones de derechohabientes que mantienen un empleo formal y cotizan activamente. Si tú formas parte de este grupo, tienes acceso a estas dos formas de financiamiento hipotecario que pueden acercarte al hogar de tus sueños mucho antes de lo que imaginas, utilizando el ahorro acumulado que ya has generado con tu trabajo.

Cofinavit o Apoyo Infonavit: conoce sus características

Para saber cuál elegir, primero hay que detallar de qué trata cada esquema. Aunque ambos buscan ayudarte a comprar una casa o departamento, funcionan con mecánicas muy distintas.

Cofinavit

Si te preguntas qué es el Cofinavit y cómo funciona, la respuesta es sencilla: es un esquema de cofinanciamiento donde sumas fuerzas. Aquí obtienes dos créditos para comprar una vivienda: uno otorgado por el Infonavit y el otro por una entidad financiera. 

En el crédito Cofinavit, tu Subcuenta de Vivienda se utiliza como parte del enganche o del monto total del crédito, ayudándote a reducir lo que debes financiar. Las aportaciones patronales futuras se van directamente a pagar tu crédito Infonavit.

Apoyo Infonavit

El crédito Apoyo Infonavit tiene una lógica diferente. En este caso, el Infonavit no te presta dinero para la compra directa; el crédito hipotecario lo otorga la institución financiera.

Tu Subcuenta de Vivienda queda como una garantía de pago en caso de que pierdas tu empleo. Además, las aportaciones patronales que tu patrón hace bimestralmente ya no se acumulan en la Subcuenta de Vivienda, sino que se usan para amortizar el capital del crédito. Esto te ayuda a terminar de pagar tu deuda mucho más rápido y ahorrar en intereses.

Adelanta pagos: Si eliges Apoyo Infonavit, las aportaciones patronales ya reducen el capital. Pero si también realizas pagos adelantados por tu cuenta (aunque sean pequeños), el crédito podría liquidarse en menor tiempo, ahorrando intereses.

Comparativa: Cofinavit vs. Apoyo Infonavit

Para visualizar rápidamente cuál elegir, aquí tienes un resumen de sus características clave:

Característica	Cofinavit	Apoyo Infonavit
Propósito principal	Aumentar la capacidad de compra.	Reducir el plazo de pago.
Créditos otorgados	Dos créditos: Infonavit + entidad financiera.	Un crédito: entidad financiera.
Uso de Subcuenta de Vivienda	Enganche	Garantía en caso de desempleo.
Aportaciones patronales	Abono a capital del crédito del Infonavit.	Pagos anticipados del crédito hipotecario.
Puntos Infonavit	1,080 puntos.	Solo se requiere ser derechohabiente activo del Infonavit.

Beneficios principales de utilizar Cofinavit o Apoyo Infonavit

Al analizar el crédito Cofinavit, su máximo beneficio es la capacidad de compra inmediata. Al sumar lo que te presta el Instituto más lo que te presta la entidad financiera más el saldo de la Subcuenta de Vivienda, puedes acceder a viviendas de mayor valor que quizás no podrías costear con un solo financiamiento.

En contraste, el crédito Apoyo Infonavit es una herramienta de eficiencia financiera. Su mayor ventaja es la reducción del plazo de la deuda. Dado que el 5% de tu salario (aportación patronal) se va directo a capital, una hipoteca contratada a 20 años podría liquidarse en 15 o menos, dependiendo de tu nivel salarial.

Otro gran punto a favor es que no tocas el ahorro acumulado en tu Subcuenta de Vivienda; esta sigue generando rendimientos y estará disponible para tu retiro. Asimismo, si no la utilizas como garantía por desempleo, la tendrás disponible para otro crédito en el futuro.

Ciudad de México: opciones de financiamiento y su disponibilidad

En ciudades con alta plusvalía y demanda, como la Ciudad de México, Monterrey o Guadalajara, los precios de las propiedades suelen ser elevados. Aquí es donde entender qué es el Cofinavit y cómo funciona se vuelve vital para tu estrategia. Muchas veces, el tope de préstamo de un crédito tradicional del Infonavit no alcanza para inmuebles en zonas céntricas; el cofinanciamiento quita esa limitante, permitiendo que la banca comercial complemente el monto necesario para vivir donde realmente quieres.

Sin embargo, si ya tienes un capital ahorrado para el enganche y buscas una mensualidad cómoda o pagar menos intereses totales, el esquema de Apoyo Infonavit puede ser la mejor elección. Al usar el saldo de tu Subcuenta de Vivienda como respaldo, algunas instituciones financieras pueden ofrecer mejores condiciones o tasas de interés, ya que el riesgo para ellos disminuye al tener esa garantía a tu favor.

¿Qué necesitas para aplicar a estos esquemas?

Para tramitar un crédito Cofinavit, necesitas cumplir requisitos simultáneos:

• Ante el Infonavit: Tener una relación laboral vigente, estar registrado en una Afore y contar con los 1,080 puntos necesarios para precalificar.
• Ante la entidad bancaria: Demostrar solvencia económica, buen historial en Buró de Crédito y comprobar ingresos.

Para el crédito Apoyo Infonavit, el proceso suele ser más ágil:

• Debes ser derechohabiente activo.
• No necesitas cumplir con el puntaje para un crédito hipotecario tradicional, ya que no estás pidiendo dinero al Infonavit, sino solicitando su respaldo.
• Solo deberás tramitar tu Certificado de Apoyo Infonavit desde el portal “Mi Cuenta Infonavit” y lo presentas a la institución financiera.

Precalificación saludable: Antes de elegir una casa, revisa tu reporte en “Mi Cuenta Infonavit”. Asegúrate de no tener homónimos o errores en tu RFC, ya que esto afecta el trámite de Cofinavit o Apoyo Infonavit.

Aprovecha tus recursos contratando un esquema con el Infonavit

Si optas por Cofinavit o Apoyo Infonavit, estás activando dinero que de otra forma estaría inmovilizado. Con Cofinavit, conviertes tu ahorro en un activo tangible (tu casa o departamento) hoy mismo. Con Apoyo Infonavit, usas tus aportaciones patronales para liberarte de deudas antes de tiempo.

Para aprovechar al máximo estas herramientas:

• Revisa el saldo de tu Subcuenta de Vivienda: Si es alto, Cofinavit puede ser muy atractivo para reducir el monto que pides a la entidad bancaria.
• Analiza tu estabilidad laboral: Si prevés cambiar de trabajo, considera cómo afectaría esto a las aportaciones patronales en el Apoyo Infonavit.
• Compara el CAT: No solo te fijes en la tasa de interés; revisa el Costo Anual Total del crédito hipotecario.

En conclusión, no hay una opción buena o mala, solo la que mejor se adapta a tus necesidades del momento. Para cualquiera de las dos opciones, el cofinanciamiento del Crédito Hipotecario BanCoppel es el aliado perfecto. Te invitamos a conocer cómo se combina con el Infonavit, así como los requerimientos y beneficios a detalle, para hacerte de tu próximo hogar.

Preguntas frecuentes sobre el Cofinavit o Apoyo Infonavit

El mundo hipotecario no tiene por qué ser complejo. Por eso, aquí resolvemos dudas adicionales.

¿Cómo sé que soy candidato a este tipo de crédito?

Para ser candidato, lo esencial es tener una relación laboral formal vigente (ser asalariado). Específicamente:

• Para Cofinavit: Debes estar cotizando al IMSS y cumplir con la precalificación de puntos. Puedes verificar si ya puedes solicitar tu crédito y cuánto te prestan ingresando a “Mi Cuenta Infonavit”.
• Para Apoyo Infonavit: No necesitas los puntos para un crédito (porque el Instituto no te presta dinero), pero sí debes ser derechohabiente activo con saldo en tu Subcuenta de Vivienda y ser sujeto de crédito para la entidad financiera.

¿Cuándo usar tu crédito Cofinavit o tu Apoyo Infonavit? 

La regla de oro es mirar tu bolsillo hoy.

• Utiliza Cofinavit cuando tu principal obstáculo es el dinero inicial. Si no tienes para el 10-20% de enganche más escrituración, el Cofinavit utiliza tus ahorros acumulados en la Subcuenta de Vivienda para cubrir estos gastos.
• Utiliza Apoyo Infonavit cuando tienes ahorros propios para el enganche, pero quieres terminar de pagar pronto. Es ideal para perfiles financieros más conservadores que ya tienen un fondo de ahorro.