¿Cómo funciona un crédito hipotecario? Aprende y planea tus pagos

Antes de comenzar a buscar opciones para comprar una casa o departamento, es fundamental que sepas bien cómo funciona un crédito hipotecario, pues es una de las opciones de financiamiento que te apoyan en la adquisición de tu vivienda.

El valor promedio de una vivienda, a nivel nacional y al primer trimestre del 2025, fue de $1,859,043 pesos y el mediano de $1,197,273 pesos (ÍNDICE SHF).

Comprar una propiedad es una de las decisiones más importantes de tu vida, por lo que necesitas poner toda tu atención en cada detalle antes de firmar un contrato. De este modo, podrás tomar decisiones informadas y cuidar tu salud financiera durante el proceso.

Entendiendo qué es un crédito hipotecario

Es un producto crediticio a largo plazo que puedes contratar con una entidad financiera para comprar tu primera casa o departamento. A cambio, tú te comprometes a pagar mensualidades en un plazo determinado y la propiedad se quedará como garantía en el contrato; este gravamen hipotecario se eliminará cuando finalices tus plazos de pago.

Si por alguna razón no puedes liquidar los pagos, la institución puede quedarse con la propiedad para recuperar su inversión. Por eso es tan importante conocer cómo funciona este producto financiero, así como evaluar tu capacidad de pago para un crédito hipotecario.

Elementos de un crédito hipotecario

Para entender mejor, considera que el crédito hipotecario está compuesto de la siguiente forma:

Componente	Descripción
Capital	Es el monto que te presta la entidad financiera para comprar la vivienda.
Tasa de interés	Es el costo por el dinero que te prestan y depende de la tasa acordada (fija, variable o mixta).
Plazo	Es el tiempo que tienes para pagar el crédito; generalmente son periodos de 10, 15 o 20 años.
Enganche	Es la inversión inicial requerida para que la institución te otorgue el crédito hipotecario.
Comisiones	Cargos adicionales por servicios específicos (ej. comisión por administración del crédito).
Costos adicionales	Esto puede incluir gastos notariales, impuestos y prima de seguros de vida y daños.
CAT	Costo Anual Total: resume el costo real anual del crédito hipotecario, incluyendo intereses, comisiones y seguros. Este es el indicador al que debes prestar mayor atención al considerar opciones.

No compares solo la tasa de interés: Compara el CAT entre diferentes instituciones, ya que es la mejor medida para saber el costo real de tu crédito.

¿Cómo funciona un crédito hipotecario?

Ahora que estás enterado de los elementos clave de un crédito hipotecario, pasemos ahora al proceso de solicitud paso a paso: 

1. Simula tu crédito: calcula el monto y costos aproximados de tu crédito hipotecario con un simulador en línea, como el de BanCoppel. Analiza distintos escenarios hasta encontrar el más adecuado para ti. 
2. Solicitud y análisis: presenta tu solicitud en la entidad financiera de tu preferencia, la cual se encargará de evaluar tu perfil, tu capacidad de pago e historial crediticio en el Buró de Crédito. 
3. Avalúo: la institución verificará el valor comercial de la casa o departamento y sus antecedentes legales. 
4. Aprobación y oferta: la entidad te contactará para confirmar la aprobación del crédito hipotecario y te entregará los términos del contrato, entre los que se incluyen el monto final, tasa de interés y el plazo para liquidar.
5. Inversión inicial: darás el enganche a la parte compradora.
6. Firma y formalización: si aceptas la oferta, se procede con la firma del contrato con garantía hipotecaria y las escrituras de la vivienda. En esta firma deberán estar presentes el vendedor de la propiedad, el notario público y el representante legal de la entidad financiera.
7. Pago inicial: empezarás a pagar cuotas mensuales; en estos montos estarán incluidos los pagos de capital, intereses, primas de seguros y comisiones que apliquen.

Al cumplir con todos los pagos, deberás tramitar la liberación del inmueble de la hipoteca.

Cubre la inversión recomendada en el enganche: se recomienda que sea de al menos entre el 10% y el 30% del valor del inmueble para obtener unas mensualidades más cómodas.

¿Cómo calcular la capacidad de pago para un crédito hipotecario?

Ahora que ya tienes la información clave de cómo funciona un crédito hipotecario, necesitas realizar algunos cálculos para determinar tu capacidad de pago. Esto significa saber cuánto puedes comprometer cada mes sin afectar tu economía.

Antes de hacer tu solicitud, pregúntate:

• ¿Cuánto cuesta la casa o departamento que quieres? 
• ¿Cuánto dinero tienes ahorrado para el enganche?
• ¿Cuánto ganas al mes (ingreso neto)?
• ¿Cuáles son tus gastos fijos (despensa, servicios, educación, etc.)?
• ¿Cuánto podrías pagar cada mes sin desestabilizar tus finanzas?

Protege tu salud financiera: se recomienda que la mensualidad del crédito hipotecario no supere el 30% de tus ingresos netos mensuales.

Una vez que tengas estos datos, podrás hacer una planeación financiera y confirmar que el monto que destines a las mensualidades no sobrepase el 30% de tus ingresos netos ni interfiera con tus gastos fijos, tu fondo de emergencia o inversiones.

De lo contrario, podrías estar arriesgando tu salud financiera en caso de necesitar recursos inmediatos para resolver alguna situación inesperada.

Haz este cálculo de manera ágil y clara con el Simulador de Crédito Hipotecario BanCoppel, con el cual podrás analizar y considerar distintos escenarios (basados en el valor de la propiedad o las mensualidades).

Así es como puedes evaluar tu capacidad de pago para contratar un crédito hipotecario sin comprometer tu bienestar financiero ni el cumplimiento de otros gastos esenciales. 

Consejos para una mejor planeación financiera en tu crédito hipotecario

Con una idea más clara de cómo revisar tus finanzas, toma en cuenta estas recomendaciones para cuidar tu economía:

• Haz un presupuesto mensual para saber cuánto puedes destinar a tu crédito hipotecario.
• Arma un fondo de emergencia equivalente a 3 o 6 meses de gastos fijos. 
• No te sobre endeudes con otros préstamos o tus tarjetas de crédito.
• Elimina gastos innecesarios y haz ajustes en tu presupuesto para alinearte a tus objetivos financieros.
• Piensa a largo plazo, pues el crédito puede durar de 10 a 20 años. Reflexiona si podrías sostenerlo durante ese tiempo y considera posibles eventualidades para estar preparado.

¿Y si un mes no puedo pagar?

No te preocupes, con el Crédito Hipotecario BanCoppel cuentas con la Mensualidad Comodín, diseñada como premio a tu puntualidad, te da la opción para diferir un pago al final del plazo cuando lo necesites.

Para usar este beneficio, debes estar al corriente con tus pagos por 12 meses; al solicitarlo, podrás posponer tu siguiente pago hasta el final del plazo del crédito, sin penalización ni afectar tu historial crediticio.

La Mensualidad Comodín es tu aliada cuando enfrentas una situación de emergencia o si necesitas mayor flexibilidad en tu planificación de pagos.

Da el paso hacia tu nuevo hogar

Entender cómo funciona un crédito hipotecario es solo el comienzo. El paso más importante es planificar tus gastos e ingresos para poder obtener el capital que requieres para adquirir tu vivienda.

Cuida tu salud financiera y organiza bien tu presupuesto antes de solicitar un crédito hipotecario. Recuerda que puedes simular tu Crédito Hipotecario BanCoppel según el valor del inmueble o por la mensualidad que puedes pagar.

Preguntas frecuentes sobre la planeación de un crédito hipotecario

Aquí resolvemos dudas adicionales que te puedan surgir.

¿Por qué es importante simular un crédito hipotecario antes de solicitarlo?

Porque conociendo realmente tu capacidad de pago y simulando distintos escenarios de crédito hipotecario, podrás encontrar la mensualidad y el monto a tu medida. Es una forma de tomar una decisión informada y evitar un compromiso que no puedas sostener.

¿Qué significa mantener una buena salud financiera con un crédito?

Significa que puedes pagar tus mensualidades sin dejar de cubrir tus gastos esenciales y vives sin estrés financiero. También implica tener un fondo de emergencia para estar preparado ante eventualidades.