Cómo organizar tus finanzas si tienes ingresos variables

Existen numerosos empleos que reciben ingresos variables cada quincena o mes, desde los trabajadores independientes, comerciantes, agentes de seguros, conductores de aplicaciones, meseros o emprendedores que apenas van arrancando.

Tener ingresos variables es como vivir en una montaña rusa: unos meses estás en la cima porque tuviste buenas ganancias y otros meses estás a la baja. Pero la irregularidad económica no tiene por qué ser sinónimo de inestabilidad.

Te compartimos algunas estrategias para poner orden y resolver la que seguramente es tu mayor duda: “¿cómo organizar mi salario?”. 

El error del mejor mes: evita la trampa del optimismo

Uno de los enemigos de quien tiene ingresos variables es el optimismo desmedido. Cuando se tiene un mes de muy buenas ganancias, la mente te hace pensar que así va a ser de ahora en adelante: compras esa pantalla a meses sin planificarlo, sales a cenar a lugares caros y elevas tu estilo de vida.

El problema llega cuando el siguiente mes las ventas bajan o el cliente principal se retrasa con el pago. Entonces, la pantalla se vuelve una carga y la cena de lujo se convierte en una deuda de la tarjeta de crédito.

Nunca planifiques tu vida basándote en tu mejor mes; planea basándote en tus ganancias promedio o, mejor aún, en tu mes más bajo. De esta forma, tendrás un “extra” cuando tus ingresos estén en su mejor momento.

Cómo organizar mi salario: el método del sueldo imaginario

Para organizar tu presupuesto cuando no sabes cuánto ganarás, necesitas crear una base sólida:

• Calcula tu sueldo promedio: Revisa cuánto ganaste en el último año sumando tus ingresos totales y dividiéndolos entre 12 meses. 
• Asígnate un sueldo fijo: Debe ser una cantidad fija mensual que sea menor o igual al promedio de ganancias que sacaste. Por ejemplo, si tus ingresos oscilan entre $9,000 y $14,000 pesos al mes, intenta establecer tu “sueldo” en $10,000 pesos.
• Crea un fondo de estabilización: Todo lo que ganes por encima de esos $10,000 pesos no se toca para gastos diarios, sino que se va directo a una cuenta de ahorro. Ese dinero será el que te complete el sueldo en los meses donde solo ganes $7,000. 

¿Cómo hacer rendir el dinero? Asigna prioridades de pago

Cuando los ingresos son variables, el orden de los pagos es vital:

1. Gastos de vida. Esto es lo que mantiene tu luz encendida y tu despensa llena: renta, alimentos, servicios básicos (luz, agua, gas, internet) y transporte. Esto es lo primero que se cubre, aun si tienes ingresos altos el siguiente mes.
2. Obligaciones financieras. Aquí entran los pagos de deudas y compromisos como las pólizas de seguro. Es usual que la gente deje de pagar sus seguros cuando el dinero escasea, pero este es un error, ya que una enfermedad en un mes de bajos ingresos puede ser una catástrofe total.
3. Fondo de estabilización. Aquí va el excedente de los meses buenos. Este fondo es tu paracaídas ante cualquier tipo de imprevisto o urgencia.
4. Gustos y estilo de vida. Solo cuando los tres gastos anteriores están cubiertos, puedes permitirte este gasto extra en lujos, ocio o entretenimiento.

Tu ahorro para emergencias

Si para un empleado fijo un fondo de emergencias es importante, para alguien con ingresos variables es vital.

Puedes pensar en recurrir al empeño o a préstamos rápidos cuando hay un bache financiero, pero el costo de esos préstamos puede ser altísimo. Tu meta debe ser ahorrar, poco a poco, lo equivalente a 6 meses de tus gastos básicos, y si se puede más, mejor.

Empieza por metas pequeñas: junta $500 pesos, luego $1,000 y así sucesivamente. Cada vez tu fondo será más grande y te dará mucha mayor seguridad.

Una vez que tu fondo de emergencia tenga lo equivalente a 3-6 meses de gastos, mueve el excedente a una cuenta de inversión de bajo riesgo y liquidez diaria. Así, tu dinero no pierde valor frente a la inflación.

No te olvides del SAT y los impuestos

Uno de los grandes dolores de cabeza para quienes trabajan por su cuenta es la declaración de impuestos. Muchos cometen el error de gastarse el dinero bruto que reciben, olvidando que una parte de ese dinero no les pertenece, sino que es para cumplir con sus obligaciones fiscales.

Si quieres saber cómo pagar los impuestos del SAT de forma eficiente, sigue estas pautas:

• Separa el IVA: Si facturas y recibes IVA, ese dinero sepáralo de inmediato. No lo veas como dinero disponible.
• Reserva para el ISR: Trata de separar entre un 10% y un 20% de tus ingresos para pagar el impuesto mediante las declaraciones periódicas. No quieres una notificación del SAT en un mes de pocas ventas.

El orden cotidiano: usa la tecnología a favor de tus finanzas

Otra forma de saber cómo hacer rendir el dinero es apoyándote en herramientas tecnológicas para mejorar tu control diario:

• Desde la aplicación de tu banco, haz apartados o sobres para la renta, el ahorro, el pago de impuestos y otras metas personales o para tu negocio que tengas en mente.
• Si eres trabajador independiente, lleva un registro de las facturas pendientes. A veces la urgencia financiera no es por falta de trabajo, sino por falta de seguimiento a los cobros.
• Diversifica si es posible; si tienes un negocio, busca una fuente adicional de ingresos que sea un poco más constante, aunque sea pequeña.

Organiza tus ingresos y toma el control de tu vida

No dejes que la incertidumbre de tus ingresos variables decida tu futuro. La clave de una vida estable no es cuánto ganas en tu mejor mes, sino qué tan bien administras cada peso que llega a tus manos. 

Con esta guía, ahora sabes cómo hacer rendir el dinero y cómo pagar los impuestos del SAT, entre otros tips financieros que te permitirán dormir tranquilo durante todo el año.

Preguntas frecuentes sobre el control de ingresos variables

¡No te quedes con la duda! Encuentra aquí la información que necesitas.

¿Qué hago si tengo un mes con ingresos en cero?

Para eso sirve el fondo de estabilización. Si seguiste el método del “sueldo imaginario”, deberías tener una reserva acumulada de los meses buenos para cubrir tu sueldo fijo.

¿Es recomendable usar tarjetas de crédito con ingresos variables?

Solo si tienes total control de tus fechas de corte y puedes cubrir el pago para no generar intereses. Nunca las uses como una extensión de tu ingreso, sino como una herramienta de flujo de efectivo.

¿Cómo puedo saber cuánto separar para el SAT si mis ingresos cambian cada mes?

Lo ideal es que, por cada pago que recibas, apartes de inmediato el 16% de IVA (si aplica) y un 15% adicional para el ISR. Al final del mes, tras deducir tus gastos operativos, es probable que tu pago real de impuestos sea menor y te quede un “sobrante” que puedes mover a tu ahorro.