¿Qué revisan los bancos para aprobar un crédito hipotecario?

Antes de cumplir tu sueño de comprar una casa o departamento, es fundamental entender qué revisan los bancos para aprobar un crédito hipotecario. Existen diversos elementos y pasos que debes solventar antes de que una entidad financiera, como BanCoppel, acepte tu solicitud de crédito.

Al ser una responsabilidad financiera a largo plazo, conviene revisar con anticipación los requisitos necesarios, sobre todo si consideras que el monto que te pueden aprobar y las condiciones financieras dependen en gran medida de la solidez de tu perfil.

Factores que revisan los bancos para aprobar un crédito hipotecario

BanCoppel, y las entidades financieras en general, analizan tu solicitud de crédito hipotecario con la finalidad de identificar dos aspectos: tu capacidad de pago y tu nivel de riesgo. Para ello, inspeccionan cuidadosamente los siguientes elementos:

Historial crediticio en el Buró de Crédito

Al solicitar un financiamiento como el Crédito Hipotecario BanCoppel, uno de los primeros filtros es tu historial de comportamiento con productos de crédito. Para ello, consultan el registro que se va generando en Buró de Crédito, una Sociedad de Información Crediticia (SIC) que centraliza información enviada por las empresas sobre el historial de pagos y uso de financiamiento de cada usuario.

A través del Buró de Crédito, se puede verificar:

• Puntualidad en tus pagos.
• Créditos vigentes y cerrados.
• Nivel de endeudamiento.
• Historial de atrasos o incumplimientos.

Es importante aclarar que aparecer en los registros del Buró no es un punto negativo; cualquier persona que utilice o haya utilizado algún tipo de crédito aparece ahí. Lo relevante es el comportamiento reflejado: si los pagos son puntuales, no hay retrasos recientes y si el monto de la deuda no es más alto de lo que tus ingresos pueden soportar, entonces vas por buen camino para que aprueben tu solicitud.

Estabilidad laboral y antigüedad en el empleo

Además de revisar tu historial crediticio, las entidades financieras como BanCoppel evalúan tus ingresos y estabilidad laboral. Esto porque así calculan hasta cuánto pueden prestarte y si tendrías la capacidad de cubrir la cuota mensual según tu salario. 

La antigüedad laboral es un factor altamente valorado, ya que refleja una menor probabilidad de interrupción en tus ingresos, disminuyendo el riesgo de impago.

Para el Crédito Hipotecario BanCoppel, por ejemplo, se verifica que tengas:

• Antigüedad mínima de 6 a 12 meses en el empleo actual.
• Trayectoria laboral constante en los últimos años.

Deudas y obligaciones financieras actuales

Otro aspecto esencial de lo que revisan los bancos para aprobar un crédito hipotecario es tu nivel de endeudamiento. Para esto, se analizan todo tipo de créditos que tengas contratados, desde personales, automotrices o departamentales, hasta el uso de tus tarjetas de crédito.

Con esta información calculan tu capacidad de pago disponible según tus ingresos. Para ello, toman tu ingreso mensual comprobable y aplican un porcentaje máximo de endeudamiento, usualmente el 30% que recomienda la CONDUSEF, que puede destinarse al pago de deudas. A esa cifra le restan los créditos que tienes activos y verifican lo que te queda, para examinar si podrías cumplir con otra mensualidad.

Por ejemplo, si tienes un salario alto, pero más del 50% de este se va para cubrir tus cuotas y deudas, el monto que podrían autorizar para tu crédito hipotecario sería bajo o incluso podrían negar la solicitud.

Evaluación de ingresos y gastos

Para presentar tu solicitud en BanCoppel u otra entidad financiera, es clave que incluyas la información que te permita comprobar tus ingresos. Este punto es determinante, por lo que necesitas cuidar y reunir la documentación adecuada según tu perfil, como verás a continuación.

Presentación de ingresos si eres asalariado

Si trabajas para una empresa, el proceso suele ser más directo; basta con que entregues:

• Recibos de nómina recientes.
• Estados de cuenta bancarios.
• Constancia laboral.
• Declaración anual.

Como persona con un salario fijo y subordinada a un patrón, es posible que seas derechohabiente del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), generando así mes a mes un ahorro en el Saldo de tu Subcuenta de Vivienda. Si es así y estás tramitando tu Crédito Hipotecario BanCoppel, puedes considerar esquemas de cofinanciamiento como:

1. Cofinavit, que combina el Crédito Hipotecario BanCoppel y un crédito del instituto, considerando el saldo acumulado en tu Subcuenta de Vivienda como enganche.
2. Apoyo Infonavit, donde el Crédito Hipotecario BanCoppel sirve para adquirir la vivienda y el saldo de tu Subcuenta de Vivienda funciona como respaldo en caso de desempleo. Además, las aportaciones patronales futuras se aplican como pagos anticipados a capital.

Si eres derechohabiente del Infonavit y tienes un Crédito Hipotecario BanCoppel aprobado, Cofinavit o Apoyo Infonavit son opciones que pueden ayudarte a mejorar tu financiamiento y obtener hasta el 95% del valor del inmueble.

Comprobar ingresos como trabajador independiente

Si tienes una empresa, trabajas por tu cuenta o te pagan mediante honorarios, necesitarás reunir más detalles de tus ingresos, ya que no tienes un comprobante de nómina tradicional.

En este caso, deberás presentar:

• Declaraciones anuales y provisionales ante el SAT.
• Estados de cuenta de los últimos meses.
• Constancia de situación fiscal.

Estos documentos le permitirán a la entidad financiera valorar la consistencia entre tus declaraciones y los movimientos bancarios.

Las opciones de crédito según tu perfil: Cofinavit, Apoyo Infonavit y créditos de adquisición

Si quieres darte una mejor idea de las opciones a las que te puedes postular, considera esta comparativa:

Perfil	Opción de crédito	Característica principal
Asalariado	Cofinavit	Combina Crédito Hipotecario BanCoppel + Crédito Infonavit considerando el saldo de la Subcuenta de Vivienda.
Asalariado	Apoyo Infonavit	Crédito Hipotecario BanCoppel con garantía del saldo de la Subcuenta de Vivienda.

Ya que identificaste qué alternativa es ideal para ti, considera estructurar mejor tu estrategia financiera antes de presentar tu solicitud de crédito.

6 errores comunes al declarar ingresos y gastos

Para mejorar tus probabilidades de aprobación de tu Crédito Hipotecario BanCoppel, infórmate y trata de evitar los siguientes errores:

1. Inflar tus ingresos sin respaldo fiscal.
2. Omitir mencionar deudas activas.
3. No revisar tu reporte en Buró de Crédito.
4. Tener pagos atrasados recientes en tu historial crediticio.
5. Aplicar para varios créditos hipotecarios al mismo tiempo.
6. Mezclar tus gastos personales y de negocio.

Recuerda: la transparencia y coherencia en la información que entregues son fundamentales para que una entidad financiera acepte o no tu solicitud.

Ordena tu documentación y prepárate para adquirir tu vivienda con BanCoppel

¿Ya tienes los requisitos? Entonces, el siguiente paso es asegurarte de que toda tu información financiera esté actualizada en tu historial crediticio; igualmente, organiza tus comprobantes de ingresos y confirma que tu nivel de endeudamiento sea saludable.

Teniendo en orden toda esa información, podrás perfilarte con mayor seguridad al Crédito Hipotecario BanCoppel, el cual:

• Te presta desde $300 mil hasta $15 millones de pesos, según tu perfil y valor de la vivienda.
• Ofrece una tasa anual fija y esquemas de pagos fijos o ligeros.
• Incluye seguros de vida y daños en el costo total del financiamiento.
• Te da acceso a los esquemas Cofinavit y Apoyo Infonavit para obtener un mayor monto.

¿Qué esperas para dar el paso hacia tu propia casa o departamento?

Preguntas frecuentes

Consulta más información para estar mejor preparado antes de solicitar un crédito hipotecario.

¿Qué ingresos puedo declarar si soy independiente?

Puedes declarar ingresos facturados y registrados ante el SAT, así como aquellos que se reflejen consistentemente en tus estados de cuenta. La formalidad y frecuencia son determinantes para su aceptación.

¿Revisan mis deudas actuales?

Sí. Las instituciones financieras como BanCoppel analizan todas tus obligaciones vigentes para calcular tu capacidad real de pago y tu nivel de riesgo.

¿Pueden rechazarme aunque tenga buen ingreso?

Sí. Además del ingreso, se consideran factores como tu historial crediticio, estabilidad laboral y nivel de endeudamiento. Un buen ingreso no compensa inconsistencias y deudas pendientes.