¿Qué es el certificado de deuda cero​ en un crédito hipotecario?

En el proceso de comprar una casa o departamento mediante un crédito hipotecario, es normal encontrarse con conceptos y documentos que pueden resultar confusos al inicio. Uno de ellos es el certificado de deuda cero, también conocido como recibo cero, el cual es uno de los papeles más importantes para asegurar tu patrimonio. Aquí te explicamos por qué.

¿Qué es el certificado de deuda cero o recibo cero?

Es un documento oficial emitido por la entidad financiera que te otorgó el crédito hipotecario donde acredita que tu saldo pendiente es cero, es decir, que la deuda ha sido completamente cubierta conforme a las condiciones establecidas en el contrato, incluyendo el capital, los intereses, las comisiones, entre otros.

Para entender mejor la importancia de este documento, hay que recordar cómo funciona un crédito hipotecario.

Cuando una institución financiera autoriza un crédito hipotecario, entrega el dinero necesario para adquirir el inmueble; a cambio, el cliente se compromete a devolverlo mediante pagos periódicos durante el plazo acordado, los cuales cubren diferentes rubros:

• Dinero prestado (capital)
• Intereses generados
• Prima de seguro de vida y daños
• Costos adicionales o comisiones

Conforme se cubren las mensualidades, el saldo pendiente disminuye gradualmente. Al cumplir con cada mensualidad en tiempo y forma, el crédito hipotecario queda liquidado y es entonces cuando puede emitirse el certificado de deuda cero.

Para comprender en qué momento del proceso se solicita este documento, presta atención al siguiente cuadro:

Etapa del crédito	¿Qué sucede?
Contratación	Se firma el contrato y se formaliza el financiamiento.
Pago del crédito	Se realizan los pagos mensuales conforme a la tabla de amortización para disminuir el saldo.
Liquidación	Finalizan las mensualidades al cubrir el monto total del financiamiento.
Certificado de deuda cero	La institución acredita que el saldo del crédito hipotecario es de cero pesos.

El certificado de deuda cero es el comprobante definitivo que confirma que ya liquidaste el crédito hipotecario y no tienes deudas pendientes con la institución financiera de dicho crédito.

¿Para qué sirve el recibo cero en un crédito hipotecario?

Además de comprobar que fue posible liquidar crédito hipotecario, este documento sirve para:

• Facilitar trámites posteriores relacionados con la vivienda.
• Brindar tranquilidad al acreditado al contar con evidencia física del cierre del financiamiento.

Recuerda verificar con la institución financiera los trámites adicionales por realizar, tales como la liberación de la hipoteca o la cancelación de la inscripción del inmueble ante el Registro Público de la Propiedad.

¿Cuándo se entrega el recibo cero?

Por lo general, la entrega ocurre después de:

• Liquidar el crédito hipotecario y se registra el último pago.
• La entidad financiera valida que no existen adeudos adicionales.
• Se actualiza el saldo a cero en el sistema.

El tiempo para recibir el certificado de deuda cero puede variar entre instituciones financieras, ya que depende de sus procesos internos.

Al terminar de pagar el crédito hipotecario, pregunta a tu asesor cuál es el proceso para obtener el certificado de deuda cero y el tiempo que tardará en entregarse.

¿Qué debes considerar al recibir el certificado de deuda cero?

Al obtener este documento, es necesario que revises los siguientes aspectos antes de continuar con cualquier otro trámite:

• Tu nombre aparezca correctamente.
• Los datos del crédito hipotecario sean correctos.
• El saldo registrado sea de cero pesos.
• La fecha de emisión sea la correspondiente.

En caso de que algún dato sea incorrecto, solicita la aclaración lo antes posible para evitar inconvenientes. Además, recuerda guardar el documento en un lugar seguro junto con el contrato del crédito hipotecario y otros comprobantes del inmueble.

Planea mejor tu crédito hipotecario desde el inicio

Comprender cómo funciona un crédito hipotecario te ayuda a tener claridad en cada etapa del proceso, desde la solicitud hasta que terminas de pagarlo.

Si estás pensando en comprar una casa o departamento, una buena estrategia es simular tu financiamiento con anticipación; así, obtendrás un estimado tanto del monto del crédito como de tus mensualidades, lo que te permitirá analizar distintas alternativas y organizar adecuadamente tus finanzas.

Para este ejercicio, utiliza el Simulador de Crédito Hipotecario BanCoppel, el cual te permite conocer diferentes escenarios de financiamiento y prepararte para pagar crédito hipotecario de acuerdo a tus posibilidades.

¡Planifica y acércate a tu meta de tener tu propia vivienda!

Preguntas frecuentes

¿El recibo cero significa que no debo pagar ese mes?

No. El recibo o certificado de deuda cero normalmente indica que el crédito ya no presenta saldo pendiente porque fue completamente liquidado. No debe interpretarse como un comprobante de que una mensualidad fue exenta o que puedes dejar de realizar pagos antes de concluir el financiamiento.

¿El recibo cero genera intereses adicionales?

No. El recibo de deuda cero únicamente refleja que el saldo del crédito hipotecario es de cero pesos. Por sí mismo no genera intereses, cargos adicionales ni modifica las condiciones del financiamiento una vez que este ha sido liquidado.