Día Mundial de la Salud: cómo elegir un buen seguro médico

Cada 7 de abril se celebra el Día Mundial de la Salud, una fecha que no solo conmemora la fundación de la Organización Mundial de la Salud (OMS), sino que busca crear conciencia sobre la importancia del acceso a la atención médica a través de herramientas como un seguro médico.

Aunque contar con un seguro de gastos médicos puede verse como un lujo, en realidad es una estrategia de prevención que garantiza una atención rápida, acceso a laboratorios, hospitales y especialistas y, sobre todo, actúa como una protección financiera para evitar un endeudamiento alto frente a enfermedades o accidentes.

De acuerdo con datos recientes de la AMIS (Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros), el costo promedio de un siniestro (enfermedad o accidente) es de 132 mil 175 pesos, lo que representa un aumento del 12.5% respecto al año anterior. 

Para evitar tener que pagar esta suma de tu bolsillo, es vital que tú y tu familia estén asegurados. Sin embargo, para que sea realmente efectivo, debes evaluar bien qué tipo de seguro y coberturas les convienen. Aquí te compartimos una guía completa para que sepas qué debes investigar y comparar antes de tomar una decisión.

Un seguro médico es un producto financiero que, a cambio de una prima (mensualidad o cuota), garantiza que los gastos generados por enfermedades o accidentes estén cubiertos.

¿Qué cubre el seguro de gastos médicos mayores?

El primer paso para evaluar un seguro de gastos médicos es entender sus coberturas. Si bien cada aseguradora o compañía de seguros tiene sus particularidades, existen dos tipos:

• Cobertura básica o estándar: se encarga de cubrir los servicios o necesidades de salud habituales.
• Cobertura adicional: es una protección opcional que puedes agregar para fortalecer tu seguro.

Cobertura básica	Descripción del servicio	Cobertura adicional	Descripción del servicio
Gastos hospitalarios	Uso de instalaciones y servicios: habitación, quirófano, sala de recuperación, etc.	Gastos funerarios	En caso de fallecimiento del titular, se cubren los gastos de la funeraria o se entrega una suma a sus beneficiarios.
Medicamentos	Medicinas que te suministran en el hospital o las recetadas por el médico.	Coberturas internacionales	Cubren atención médica cuando estás en el extranjero.
Tratamientos	Rehabilitaciones, quimioterapias, radioterapias, etc.	Gastos dentales	Atención preventiva, tratamientos básicos de ortodoncia o urgencias.
Honorarios médicos	Pagos para cirujanos, anestesiólogos o asistentes.	Muerte accidental	Da una indemnización a los beneficiarios, en caso de que el titular fallezca en un accidente.
Honorarios de enfermería	Sueldo del personal de enfermería, especialmente si requieres cuidados especiales.	Pérdidas orgánicas	Te entrega un apoyo económico si, por algún accidente, llegaras a perder alguna extremidad o tuvieras una incapacidad parcial o permanente.
Auxiliares de diagnóstico	Estudios de laboratorio, de imagen u otra prueba técnica.
Aparatos ortopédicos	Renta o compra de muletas, sillas de rueda o prótesis.

Cada cobertura tiene un tope o límite de gastos, el cual dependerá del tipo de seguro que contrates.

Ya sabes qué cubre el seguro de gastos médicos mayores; ahora es momento de hablar del costo. 

¿Cuánto cuesta un seguro de gastos médicos mayores?

Los seguros médicos no manejan un costo único; más bien, depende de varios factores:

• Edad y sexo: a mayor edad, hay más riesgo de desarrollar enfermedades crónicas o sufrir complicaciones de salud. Asimismo, dependiendo de tu sexo, puedes requerir otro tipo de coberturas, como maternidad. 
• Ocupación: el riesgo de sufrir un accidente puede variar si eres un oficinista o si eres un ingeniero civil en campo.
• Estado de salud y hábitos: tener padecimientos previos o fumar y beber con mayor frecuencia puede incrementar el costo.
• Zona de residencia: los costos hospitalarios varían dependiendo de la entidad en la que vivas.
• Tabulador médico: son los montos máximos que la aseguradora pagará por cada consulta o tipo de tratamiento. 
• Suma asegurada: es el monto máximo total que la aseguradora pagará por cada enfermedad o accidente (siniestro). Entre más alta sea, mayor será el costo o prima.
• Deducible y coaseguro: son tu participación financiera, ya que la aseguradora no cubre la totalidad del gasto.
• Red hospitalaria: define a qué hospitales puedes acudir.

Hoy en día, existen muchas opciones para diferentes tipos de presupuesto, así que no te agobies por cuánto cuesta un seguro de gastos médicos. Puedes ajustar el costo o prima eligiendo un deducible más alto o una red de hospitales más sencilla para que tengas una protección accesible.

¿Cómo elegir el mejor seguro médico? 5 factores clave

Para determinar qué seguro de gastos médicos mayores es mejor para ti y tu familia, no debes fijarte solo en el precio, sino en el valor real que te ofrece. Estos son los factores decisivos:

1. Planes individuales vs. familiares

• Póliza individual: solamente protege a una sola persona. Puedes personalizarla más, aunque a un mayor costo.
• Póliza familiar: la protección del seguro se extiende a cada integrante de tu familia o personas que quieras añadir como beneficiarios, por lo que suele ser una opción más económica.

2. Red hospitalaria

Como ya mencionamos, la red hospitalaria influye en el costo y, sobre todo, en el nivel de atención que puedes recibir. En México, de acuerdo con la Secretaría de Salud, existen tres tipos de atención:

• Primer nivel: para atención ambulatoria, es decir, prevención y detección temprana o seguimiento de enfermedades.
• Segundo nivel: servicios de atención hospitalaria y urgencias de baja o mediana complejidad.
• Tercer nivel: atención médica, hospitalaria y urgencias para padecimientos que requieren una alta especialidad.

Adicional al nivel de atención, el costo de una red hospitalaria varía según el precio promedio de sus servicios e instalaciones.

Elige una red de hospitales que sea cercana a tu domicilio y que sea realista para tu presupuesto. 

3. Coberturas según estilo de vida o planes a futuro

Antes de firmar el contrato de un seguro, verifica que realmente se adapte a lo que necesites actualmente o a tus planes futuros. Por ejemplo, si eres recién casado y quieren tener hijos, incluyan una cobertura de maternidad en su seguro; o si tienes varios dependientes a tu cargo, considera la cobertura de gastos funerarios.

4. Deducible y coaseguro

• El deducible es la cantidad que pagas antes de que el seguro cubra los gastos. Entre mayor sea el deducible, menor será el costo de tu póliza.
• El coaseguro es el porcentaje de gastos que compartes con la compañía de seguros. Suele tener un tope de entre el 10% y 20%.

Revisa tu presupuesto para identificar cuánto podrías aportar a cada concepto.

5. Exclusiones

Es fundamental leer qué no cubre el seguro, como los tratamientos estéticos, padecimientos preexistentes no declarados o lesiones por deportes extremos o peleas.

Conocer y evaluar estos factores te ayudará a distinguir qué seguro de gastos médicos mayores es mejor para tus finanzas y necesidades.

Señales de que necesitas actualizar tu seguro médico

Si ya tienes una póliza desde hace tiempo, procura revisarla cada año para confirmar que siga adecuándose a tu estilo de vida. Recuerda que tu situación cambia y tu seguro médico debe actualizarse también.

Hazte estas preguntas:

• ¿Creció tu familia o tus hijos ya tienen 18 años o más?
• ¿Tienes más de 60 años o estás próximo a tu retiro?
• ¿Te mudaste a otra zona o entidad?
• ¿Tu suma asegurada sigue siendo suficiente para cubrir gastos de salud?
• ¿Has tenido cambios en tus ingresos?
• ¿Tú o tu familia han sido diagnosticados con alguna enfermedad?
• ¿Tus doctores u hospital de confianza siguen en el convenio?

Estas preguntas te sirven como checklist para saber si tu póliza necesita una renovación. 

Pide a tu agente de seguros una junta anual para revisar tu póliza, sus coberturas y exclusiones para saber si sigue siendo conveniente para ti y tu familia.

Requisitos para contratar un seguro médico

Ahora que ya tienes la guía para saber cómo investigar, comparar y analizar tus opciones, revisa que tengas tu documentación en orden. Generalmente, piden:

• Identificación oficial vigente
• Comprobante de domicilio
• Cuestionario médico
• Llenado de solicitud

Preguntas clave que debes hacerle a tu agente de seguros

Adicionalmente, estas preguntas te pueden servir para resolver dudas antes de contratar:

• ¿Qué enfermedades tienen periodos de espera?
• ¿Cómo funciona el reclamo de la póliza?
• ¿Qué pasa si te enfermas o accidentas fuera de tu zona o entidad?
• ¿Cuánto puede subir la prima año con año?
• ¿Qué asistencias adicionales puede incluir? (ambulancia, farmacia, videoconsultas)

Elige el mejor seguro médico para ti y tu familia

Proteger la salud de tus seres queridos es una de las decisiones más inteligentes que puedes tomar. No veas el seguro como un gasto, sino como un fondo garantizado que te permite acceder a servicios de urgencia en los momentos de mayor vulnerabilidad.

Compara opciones de seguro de gastos médicos y encuentra la póliza que esté a la medida exacta para que, pase lo que pase, tengas la certeza y tranquilidad de que tu familia estará bien atendida. Después de todo, ¿qué mejor forma hay de conmemorar el Día Mundial de la Salud que cuidando tu bienestar?

Preguntas frecuentes

Sigue resolviendo tus dudas sobre el seguro médico.

¿Cuál es la diferencia entre un seguro de gastos médicos mayores y uno de menores?

La diferencia principal radica en el tipo de riesgo que cubren. El seguro de gastos médicos mayores está diseñado para cirugías, hospitalizaciones por accidentes o enfermedades graves. El seguro de gastos médicos menores se enfoca en la prevención y el mantenimiento de la salud.

¿Un seguro de gastos médicos mayores cubre una enfermedad crónica?

Sí, siempre y cuando la enfermedad sea diagnosticada después de haber contratado la póliza y una vez superados los periodos de espera correspondientes.

¿Qué es el periodo de espera en un seguro de gastos médicos?

El periodo de espera es el tiempo ininterrumpido que debe transcurrir desde la fecha de inicio de la póliza para que ciertas enfermedades o procedimientos específicos queden cubiertos.