El Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) se creó con la finalidad de fomentar un plan de retiro mediante las AFORES, pues el anterior sistema de pensiones se vio superado y no podía pagar las jubilaciones de los trabajadores. Sobre todo considerando que cada vez la esperanza de vida es mayor, por lo que las personas necesitan recibir su pensión durante más años.
Así surgieron las Administradoras de Fondos para el Retiro o AFORES, que son las instituciones encargadas de gestionar e invertir los recursos de los trabajadores con el objetivo de generar rendimientos para que, cuando dejen de trabajar, obtengan esos fondos a manera de ingreso.
A nivel nacional, el 42.2% de la población tiene una cuenta Afore, según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024.
¿Cómo empezar a ahorrar para el retiro?
Hablar del futuro puede sonar muy lejano o quizás ya estás más cerca de dejar de trabajar, pero nunca es demasiado pronto —ni demasiado tarde— para comenzar un plan de retiro. Esta estrategia financiera se ha diseñado para que te asegures de recibir un ingreso cuando llegue el momento de tu retiro.
Si tienes más de 18 años
Debes saber que, al momento de entrar al mundo laboral de manera formal, automáticamente se te asigna una Afore.
A partir de ahí, tu empleador y el gobierno van aportando una parte para financiar tu retiro, mientras que también se deposita un porcentaje de tu salario base, que se descuenta automáticamente y se destina a tu cuenta de Afore y al fondo de salud del IMSS. Los porcentajes se dividen de la siguiente forma:
- El Gobierno Federal aporta el 0.225% a tu cuenta de Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.
- En 2026, tu empleador aporta hasta 7.513% sobre el Salario Base Cotización (SBC). Este porcentaje aumentará gradualmente hasta alcanzar un tope de 11.875% en 2030.
- A través de tu salario, tú aportas el 1.125%.
Entonces, desde que entras a una empresa a trabajar, empiezas a ahorrar para tu futuro.
Si tienes más de 18 años, pero nunca has trabajado en el sector formal
Ya sea que trabajes de manera independiente o nunca hayas cotizado en el Seguro Social, también puedes abrir tu cuenta en alguna de las Administradoras de Fondos para el Retiro y comenzar a construir tu propio plan.
La mayoría de las instituciones aceptan el registro de los trabajadores independientes, comerciantes, artesanos y cualquier otro que no esté en la nómina de una empresa. Para ello, necesitas presentarte en la Afore que te interesa, llevar tus documentos y, posteriormente, iniciar con tus depósitos voluntarios de ahorro para tu retiro.
Arma tu plan de retiro según tu edad
Pensando en tu futuro, puedes acomodar tus ingresos y administrarte según tus objetivos, edad y plan de vida, tal como se presenta a continuación:
De los 18 a los 30 años: aprovecha el tiempo
En esta etapa tienes la gran ventaja del tiempo a tu favor, ya que cada peso ahorrado en tu cuenta genera más interés compuesto entre más años pasen.
Además, el porcentaje de rendimiento depende del año en que naciste, puesto que las Afores invierten los recursos en diversos fondos que se dividen por generaciones. Estas son llamadas SIEFORES y, como muestra, los nacidos a partir del año 2000 están obteniendo un rendimiento promedio de 7.99%.
De los 30 a los 40 años: consolidar y ajustar
Aquí ya cuentas con mayor estabilidad laboral, y probablemente con más responsabilidades familiares o financieras. En este sentido, tu plan de retiro debe ser más estratégico: compara los rendimientos y comisiones, elige lo que más te convenga y trata de hacer Ahorro Voluntario de manera frecuente y organizada.
De los 40 a 50: nunca es tarde
Aunque el tiempo que tus fondos van a estarse invirtiendo sería menor, siempre es posible fortalecer tu ahorro para el retiro con aportaciones extras. Además, es ideal que en tu plan agregues la administración adecuada de un presupuesto, tus recursos y reduzcas tus deudas para que tengas un retiro más sólido.
¿Sabías que existe la cuenta Afore para niños? Con ella, involucras a los más pequeños de la familia y armas un plan de retiro que sigue funcionando e invirtiéndose incluso cuando alcanzan la mayoría de edad y comienzan a laborar.
Lo más importante en este punto es entender que tu ahorro para el retiro depende principalmente de tus esfuerzos; por ello, es necesario que empieces en cuanto puedas a realizar Ahorro Voluntario, es decir, que hagas más depósitos a tu cuenta Afore para acumular una mayor cantidad que disfrutarás cuando ya no tengas que trabajar.
Recomendaciones para mejorar tu plan de retiro
Luego de que tengas claridad sobre tu cuenta Afore, es necesario entender que se requieren pasos adicionales para lograr un futuro con un gran bienestar financiero, donde vivas bien en cuestión de salud y tengas todos los recursos para disfrutar de tus años dorados.
En este sentido, considera aplicar los siguientes consejos para lograrlo:
- Recorta gastos hormiga: tus snacks diarios, las compras por impulso o las suscripciones que no usas serían más valiosas como aportaciones para tu ahorro.
- Establece algunas metas: define cuánto quieres ahorrar a corto, mediano y largo plazo. Así tendrás la motivación y la disciplina necesarias para alcanzar esos objetivos que deseas.
- Arma un calendario y automatiza tu Ahorro Voluntario: Aumentar el monto de tu Afore con depósitos extra es una de las mejores formas de hacer crecer tu ahorro para el retiro. Recuerda que puedes domiciliar tu ahorro cada mes.
- Infórmate y compara: no todas las Administradoras de Fondos para el Retiro ofrecen los mismos rendimientos ni servicios. Esto hace fundamental que revises cuál institución te conviene, qué tan consolidada está, las comisiones y otros elementos que pueden marcar la diferencia en tu ahorro a futuro.
Comienza ya un plan de retiro y construye un futuro próspero
El ahorro para el retiro es una inversión en ti; entre más pronto empieces a ocuparte de cuidarlo y organizarlo, es mejor.
En todo caso, la recomendación siempre será que complementes tu ahorro con aportaciones extras, pues esto te garantiza que, al dejar de trabajar, mantengas un nivel de vida estable. Así que, inicia y diseña un plan de retiro acorde a tus metas para moldear un futuro con mayor estabilidad financiera.
Preguntas frecuentes sobre el ahorro para el retiro
¿Cómo sé en qué Afore estoy?
Para saber en qué Afore te encuentras, la CONSAR cuenta con herramientas útiles como la App AforeMóvil o la página AforeWeb. En el proceso, necesitarás:
- Tu CURP (consúltala aquí)
- Número de Seguridad Social o NSS (tramítalo o consúltalo aquí)
¿Está seguro mi dinero en una Afore?
Sí. Tu dinero está protegido y supervisado por la CONSAR, que se ocupa de que las administradoras inviertan los fondos de manera responsable y segura.
¿Puedo cambiar de Afore?
Sí, especialmente si encuentras una con mejores rendimientos, menores comisiones o un mejor servicio. El proceso es gratuito y lo puedes realizar una vez al año. Tienes la posibilidad de cambiarte una segunda vez el mismo año, siempre que demuestres que la nueva Afore te ofrece más rendimientos.
¿Puedo retirar dinero de mi Afore?
Sí, pero solo en casos muy específicos y bajo ciertas condiciones, como: Retiro por Desempleo (una vez cada cinco años y que te resta semanas cotizadas) o el Retiro por Matrimonio (solicitud que puedes hacer solo una vez).
Editorial Mejora tus Finanzas
