¿Qué es mejor si tienes un extra: ahorrar, pagar deudas o invertir?

Recibir un ingreso adicional —ya sea el aguinaldo, un bono de desempeño, tu caja de ahorro o la venta de algún producto— es uno de los momentos más gratificantes para cualquier persona. Pero, luego del entusiasmo inicial, suele aparecer un dilema: ¿qué es lo mejor que puedes hacer con ese dinero? ¿Ahorrar, pagar deudas o invertir?

Gastar el dinero de forma impulsiva genera culpa; guardarlo todo en una cuenta de débito tradicional hace que pierda valor frente a la inflación, y usarlo para invertir mientras todavía debes a tu tarjeta de crédito puede dejarte intranquilo.

Ante esta disyuntiva, aquí te daremos un consejo práctico que te ayudará a tomar una decisión concreta.

El dilema del ingreso extra: ¿por qué nos cuesta tanto decidir?

Cuando llega un dinero extra a nuestras manos, empieza una lucha interna entre querer gastar de inmediato y ahorrar para otras metas más grandes. Esto puede deberse a varias razones:

• Hacer compras emocionales: si te sientes feliz, es más fácil que estés dispuesto a gastar. De hecho, el estudio “¿Las personas felices compran más?” de E. Polman encontró que la felicidad ocasiona que las personas gasten más en productos de lujo, en lugar de artículos de primera necesidad.
• Falta de planificación: sin un presupuesto fijo, el gasto se da sin límites o sin una dirección. Esto puede conducir al sobreendeudamiento o a que vivas esperando la siguiente quincena.
• Presión social o estilo de vida: las redes sociales y la constante comparación con los demás pueden hacerte creer que te estás quedando atrás, o bien, convencerte de que necesitas comprar artículos que, en otras circunstancias, no considerarías.

Esta combinación de elementos provoca que gastemos el dinero de forma impulsiva, lo cual después puede generar remordimiento. Sin embargo, esto desaparece cuando aplicas un criterio lógico donde los números trabajan a tu favor, eliminando la incertidumbre.

La matriz de decisión: 3 pasos para saber qué hacer con tu dinero extra

Compara estas tres variables para saber cómo gastar el dinero de tu aguinaldo, bono o cualquier otro ingreso adicional que llegues a recibir.

1. Costo de deuda: revisa la tasa de interés o el Costo Anual Total (CAT) de tu tarjeta de crédito o préstamos activos.
2. Rendimiento de una inversión: verifica y compara la tasa de ganancia que ofrece el instrumento que te interese, por ejemplo, CETES, pagarés bancarios o BONDDIA.
3. Nivel del fondo de emergencia: calcula cuántos meses de gastos básicos puedes cubrir con tu fondo de ahorro actual. Lo ideal es que pueda abarcar de 3 a 6 meses de tus necesidades.

¿En qué escenario financiero te encuentras hoy? 

Ahora que ya conoces los conceptos principales, hazte las siguientes preguntas:

• ¿Tus deudas actuales tienen una tasa de interés alta?
• ¿Has gastado el 50% o más de tu límite de crédito?
• ¿Tienes un fondo de emergencia? 
• ¿Tu fondo cubre al menos los 3 meses de gasto sugeridos?

Una vez que has revisado tus finanzas y tienes una respuesta clara, identifica tu escenario actual.

Escenario 1: Tarjetas al tope o créditos caros 

Prioridad: liquidar deudas

Si solo pagas el mínimo en tu tarjeta de crédito o la tasa de interés de tus préstamos es alta, destinar una parte de tu dinero extra para pagar deudas o amortizarlas es tu mejor estrategia para estabilizar tus finanzas.

La regla de oro de la educación financiera es simple: si la tasa de interés de tu deuda es mayor que el rendimiento que obtendrías invirtiendo, la prioridad es pagar deudas.

Escenario 2: Finanzas estables, pero sin un fondo de ahorro

Prioridad: fondo de emergencia

Si tienes tus deudas bajo control o mantienes financiamientos con tasas bajas, pero tu ahorro para emergencias es muy bajo o ni siquiera lo has empezado, esta debe ser tu prioridad.

Usa tu ingreso extra para construir o consolidar tu ahorro preventivo. Recuerda que este dinero no debe guardarse en efectivo; para mayor seguridad, lo ideal es que lo tengas en una cuenta bancaria exclusiva para este fin y, aún mejor, que sea una cuenta que genere rendimientos constantes.

Escenario 3: Cero deudas y fondo de emergencia al día

Prioridad: invertir

Si tus tarjetas o préstamos tienen una tasa accesible, pagas al día y tu fondo de emergencia es robusto, entonces la duda sobre si ahorrar, pagar deudas o invertir se resuelve a favor de esta última: ha llegado el momento de hacer crecer tu patrimonio.

Poner a trabajar tu excedente en instrumentos como CETES, pagarés, el Ahorro Voluntario de tu Afore o incluso en un Plan Personal de Retiro (PPR) te permitirá multiplicar tu capital —ya sea para una meta específica o para tu vejez— y ganarle a la inflación.

Las buenas decisiones financieras se toman con reglas claras

Saber cómo gastar el dinero extra no requiere de fórmulas complicadas. Basta con aplicar esta sencilla matriz de decisión para asegurar que cada peso que entra a tu cartera tenga el mayor impacto positivo posible en tu estabilidad económica.

Liquidar deudas de alto costo te devuelve tu capacidad de pago, construir un fondo de emergencia te brinda paz ante imprevistos e invertir te da libertad financiera.

Sigue este orden de prioridades y toma el control de tu dinero.

Preguntas frecuentes

Si tengo una deuda a meses sin intereses (MSI), ¿debo usar mi dinero extra para liquidarla?

Si la compra está diferida a meses sin intereses y estás al corriente con tus pagos, la tasa de interés real de esa deuda es del 0%; en este caso, no hay prisa por liquidarla antes de tiempo. Es más inteligente destinar ese dinero extra a tu fondo de emergencia o a una inversión de bajo riesgo que te genere rendimientos.

¿Conviene destinar un porcentaje del ingreso a las tres cosas al mismo tiempo?

Aunque diversificar suena bien, es preferible enfocarse en un objetivo a la vez cuando hay deudas de por medio. Por ejemplo, si tus tarjetas cobran el 60% de interés, destinar una parte a inversión (que te pagará alrededor del 10%) hace que sigas perdiendo dinero. Es mejor concentrar la mayor parte del capital en pagar deudas caras y, si es posible, dejar un pequeño porcentaje para el ahorro.

¿Qué hago si mi dinero extra no alcanza para pagar la totalidad de mi deuda?

Aplica el dinero como un abono directo a capital. Esto reducirá el saldo insoluto sobre el cual se calculan los intereses del siguiente mes, reduciendo el monto final de tu deuda o acortando el tiempo de pago. Enfócate en liquidar primero la tarjeta o préstamo que tenga la tasa de interés más alta.