Bola de nieve o avalancha: ¿cuál es mejor para salir de deudas?

Salir de deudas es, sin duda, uno de los pasos más importantes para comenzar el año con el pie derecho y transformar tu realidad económica de una vez por todas. Muchas personas ven sus compromisos financieros como una meta difícil de alcanzar, pero la clave no está en trabajar más, sino en utilizar una estrategia inteligente que te permita avanzar con paso firme y recuperar la tranquilidad que tanto te mereces.

Tener claridad sobre lo que debes y cómo vas a pagarlo es el primer pilar de la educación financiera. Por eso, hoy vamos a explorar dos de las herramientas más efectivas y populares: el método bola de nieve y el método avalancha. Ambas tienen sus ventajas, y entender cuál se adapta mejor a tu personalidad y bolsillo te ayudará a cumplir tus propósitos financieros este año.

Organiza tus compromisos actuales según tus propósitos financieros

Antes de empezar a pagar tus cuentas, es fundamental que pongas orden en tu “escritorio financiero”. No puedes trazar una ruta si no sabes exactamente dónde estás parado.

1. Ordena tus deudas

El primer paso consiste en hacer una lista detallada de todas tus deudas, desde la tarjeta de crédito hasta cualquier préstamo pequeño: anota el saldo total, el pago mínimo mensual y, muy importante, la tasa de interés de cada una. 

Un tip práctico es organizarlas de acuerdo a un semáforo de prioridades:

• Rojo: Para deudas urgentes que pueden afectar tu historial crediticio.
• Amarillo: Para compromisos que puedes manejar, pero que limitan tu ahorro.
• Verde: Deudas pequeñas o con intereses bajos que tienes bajo control.

Tener esta información a la mano te permite alinear tus pagos con tus propósitos financieros a largo plazo.

2. Ten objetivos claros

Piensa en el porqué de este esfuerzo: ¿quieres comprar una casa?, ¿ahorrar para el retiro? o ¿simplemente dejar de sentir estrés cada fin de mes?

Cuando tus pagos tienen un objetivo emocional claro, es mucho más difícil que te rindas frente a los retos que encontrarás en el camino; asimismo, tendrás mayor control y menos ansiedad.

3. Arma tu estrategia o plan de pagos

Una vez que has identificado tus compromisos y la meta que te motiva a cumplirlos, establece una estrategia para pagar tus deudas de acuerdo a tus posibilidades y hábitos financieros.

No olvides elaborar también un presupuesto en el que identifiques qué gastos no puedes cortar (renta, servicios, colegiaturas, etc.) y en cuáles sí puedes hacer ajustes.

Regla del 50/30/20 renovada: Destina el 50% a necesidades, 30% a deseos y el 20% exclusivamente al pago de deudas hasta que tu balance sea cero.

Comparativa: Método bola de nieve vs. método avalancha

Una vez que tengas en orden tus compromisos y propósitos, es hora de elegir tu estrategia.

Método bola de nieve

El método bola de nieve se centra en la psicología de la victoria. Consiste en ordenar tus deudas de la más pequeña a la más grande, sin importar la tasa de interés. 

Pagas el mínimo en todas y cada peso extra lo destinas a liquidar la deuda más chica primero; cuando ese compromiso desaparece, comienzas a pagar el siguiente y así de manera sucesiva. Esto crea un efecto de impulso, como una bola de nieve que crece, dándote triunfos rápidos que te animan a seguir adelante.

Método avalancha

Por otro lado, el método avalancha se apoya totalmente en la lógica matemática. Aquí, el orden de prioridad lo dicta la tasa de interés. Haces los pagos mínimos en todas tus cuentas y concentras tu dinero extra en la deuda que tenga el interés más alto. 

Aunque puede que tardes más tiempo en ver una deuda totalmente liquidada al principio, a largo plazo terminarás pagando mucho menos dinero en intereses. Es la opción ideal para quienes tienen una disciplina de hierro y prefieren la eficiencia financiera sobre la satisfacción instantánea.

En resumen:

Característica	Método bola de nieve	Método avalancha
Prioridad de pago	Deuda más pequeña.	Deuda con la tasa de interés más alta.
Enfoque principal	Victorias rápidas para mantenerte motivado.	Eficiencia en ahorro a largo plazo.
Velocidad de cierre	Liquidas deudas pequeñas de manera rápida.	Saldas la deuda total en menor tiempo y con intereses bajos.
Nivel de disciplina	Ideal para principiantes.	Requiere disciplina, paciencia y constancia.

Automatización inteligente: Programa el pago mínimo de todas tus deudas para evitar recargos por olvido, y realiza el abono extra manualmente para sentir el progreso.

Hábitos de consumo para evitar recaídas en el proceso

Elegir un método es solo la mitad del trabajo; la otra mitad es no caer en errores. Para salir de deudas de forma definitiva, es vital cerrarle la puerta al gasto innecesario.

• Analiza tus hábitos de consumo actuales e identifica esos “gastos hormiga” que parecen inofensivos, pero que, sumados, podrían ser el pago extra que tu método bola de nieve o avalancha necesita para avanzar más rápido.
• Evita a toda costa adquirir nuevos compromisos financieros mientras estás en este proceso. Si no puedes pagarlo en efectivo o con dinero que ya tienes en tu cuenta, probablemente no sea el momento de comprarlo. Aprender a decir “ahora no” es una habilidad maestra de la educación financiera que te protegerá de recaer en el ciclo del endeudamiento.
• Establece un día de “gasto cero”, es decir, una fecha donde no gastes ni un solo peso fuera de tus necesidades básicas. Ese ahorro directo va a tu deuda más próxima.

Recuerda: el objetivo es que tu dinero trabaje para ti.

Recupera tu libertad y estabilidad económica

Al final del día, el esfuerzo de aplicar el método avalancha o el método bola de nieve no se trata solo de números en una pantalla: se trata de tu paz mental. Vivir sin deudas mejora significativamente tu salud física y emocional, ya que elimina una de las principales fuentes de estrés en la vida moderna.

Al recuperar el dinero que antes se iba en intereses, aumentas tu capacidad de ahorro e inversión, permitiéndote construir un patrimonio sólido para ti y tu familia.

Lograr tus objetivos te brinda una libertad increíble: la de elegir cómo gastar tu tiempo y tu dinero sin estar presionado por compromisos urgentes. Con disciplina, paciencia y la estrategia correcta, verás que ese futuro financiero brillante que sueñas está mucho más cerca de lo que imaginas. ¡Empieza hoy mismo y toma las riendas de tu economía!

Preguntas frecuentes sobre métodos para salir de deudas

Resuelve tus inquietudes de camino a la libertad financiera.

¿Es mejor ahorrar o pagar deudas primero? 

Si tus deudas tienen una tasa de interés mayor a lo que ganarías invirtiendo ese dinero (que es lo más común), prioriza pagar las deudas. Sin embargo, intenta mantener un fondo de emergencia pequeño para no volver a usar la tarjeta ante un imprevisto.

¿Qué hago si ya no puedo cubrir ni el pago mínimo? 

No ignores el problema y acércate a la institución financiera antes de caer en mora. Las áreas de cobranza suelen tener planes de ayuda para clientes proactivos que demuestran voluntad de pago antes de que la deuda se vuelva impagable.

¿Cómo afecta mi historial crediticio liquidar una deuda con una “quita”? 

Una “quita” (negociar pagar menos de lo que debes) ayuda a cerrar la cuenta, pero deja una marca negativa en tu historial crediticio por varios años. Lo ideal es reestructurar la deuda para pagar el 100% en plazos más cómodos.