¿Puedo pagar mi préstamo antes de tiempo? Guía para tus finanzas

Terminar de pagar un crédito o préstamo es quizás una de las metas que muchos se proponen año con año, sobre todo porque liquidar te genera alivio y la sensación de retomar el control sobre tu dinero. Por ello, es posible que te hayas preguntado: “¿puedo pagar mi préstamo antes de tiempo?”, ya que terminar con tu deuda pronto te quitaría ese pendiente de la cabeza y podría ser el inicio de una vida financiera más saludable.

En este punto, hay que destacar que el solicitar un préstamo no solo es un tema financiero, también es un asunto emocional. Según la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI 2023), el 38.8% de las personas de 18 años o más siente mucha preocupación al pedir un préstamo, mientras que un 48.4% se angustia por la acumulación de deudas.

De tal modo, cuestionarte si puedes pagar tu préstamo de forma anticipada tiene todo el sentido del mundo, pues así puedes evitar que las deudas te sobrepasen, organizar tu dinero a tu ritmo y mantener un manejo más sano de tu economía.

¿Es posible pagar un préstamo antes del plazo establecido?

Sí, sí puedes pagar tu préstamo antes de tiempo mediante las siguientes opciones:

• Pago Anticipado Parcial: consiste en abonar una suma adicional al saldo, lo que resulta en la reducción del plazo total del crédito o en la disminución del monto de tus futuras cuotas mensuales.
• Pago Anticipado Total: implica la liquidación completa del saldo pendiente, cerrando el crédito antes de la fecha de vencimiento acordada.

En ambos casos, vas a realizar pagos adicionales para que así disminuya la cantidad total de intereses que pagarás. Y aquí conviene aclarar algo importante: muchas personas confunden este proceso con lo que pasa en las tarjetas de crédito, donde sí existe un pago mínimo para no generar intereses. Pero ese concepto no aplica en Préstamos Digitales u otro tipo de préstamos.

Pago mínimo vs. pago para no generar intereses vs. pago anticipado

Conocer la diferencia entre pago mínimo y pago para no generar intereses sirve como referencia para dimensionar por qué adelantar pagos siempre es de gran ayuda.

En tarjetas de crédito:

• Pago Mínimo: es la cantidad esencial para mantener la cuenta activa y evitar penalizaciones por retraso.
• Pago para No Generar Intereses: es el pago del saldo total al corte para evitar la capitalización de intereses.

Por el contrario, en préstamos, adelantar pagos disminuye la deuda pendiente, y con ello bajan los intereses futuros y el costo total del crédito.

Cabe destacar que, cuando firmas un contrato de préstamo, el monto total, la tasa y el costo del financiamiento quedan definidos desde el inicio. Por eso, tus mensualidades son fijas, así que no hay posibilidad de querer dar un “pago mínimo”, solo se aceptan las cuotas fijas obligatorias.

Lo que sí puedes hacer —y que funciona como el equivalente a un “pago para no generar intereses”— es realizar pagos anticipados o abonos a capital. Al hacerlo, podrás reducir el plazo de tu préstamo o disminuir el monto de tus mensualidades.

¿Qué dice la ley en México sobre el pago anticipado?

Según la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, las instituciones no pueden cobrarte penalización por pagar antes un crédito de tipo personal o de nómina. Es decir, si tú decides liquidar antes un Préstamo Digital, un Préstamo Personal o cualquier financiamiento similar, no deberían cobrarte más dinero por comisión adicional.

Sin embargo, cada institución tiene su proceso de liquidación, por lo que debes considerar:

• Solicitar el monto exacto de liquidación: el saldo puede variar ligeramente al momento de hacer el pago.
• Requisitos y Aviso Previo: confirma si debes notificar tu intención de pago anticipado y si existen fechas específicas para realizar el trámite.
• Carta Finiquito: pregunta por el proceso para obtener este documento, que certifica legalmente el cierre y la inexistencia de la deuda.

Asimismo, investiga si debes avisar previamente que vas a terminar con la deuda o en qué fechas es posible hacer ese trámite. Por lo mismo, lo más importante es que revises tu contrato y preguntes a tu institución cómo es el proceso y qué requisitos debes tomar en cuenta.

¿Cómo saber cuánto voy a pagar de un préstamo por pago anticipado?

Adelantar pagos tiene un impacto directo en el capital que adeudas, puesto que:

• Reducción del Capital: el dinero adicional se destina directamente a amortizar el monto principal de la deuda.
• Menos Intereses Futuros: los intereses se calculan sobre el saldo pendiente. Al reducir el capital, los intereses de los periodos subsecuentes disminuyen automáticamente.
• Disminución del Costo Anual Total (CAT): al pagar menos intereses a lo largo del tiempo, el costo total efectivo del crédito resulta ser inferior al pactado originalmente.

Para entender bien cómo funciona este tipo de pago, considera seguir los siguientes pasos:

¿Qué hacer?	¿Cómo proceder?
Consultar tu saldo y pedir el monto exacto de liquidación	Antes de adelantar un pago, asegúrate de saber cuál es tu saldo actual y si la institución maneja un cálculo especial para liquidaciones anticipadas. Este punto también te ayuda a responder la duda “¿cómo saber cuánto voy a pagar de un préstamo antes de solicitarlo?”.
Define si el pago será parcial o total	Esto depende de tu objetivo:Si quieres reducir intereses y tiempos, ve por pagos parciales.Si quieres cerrar el crédito, haz el total.
Realiza el pago por los canales disponibles	En el caso del Préstamo Digital BanCoppel, puedes consultarlo y pagarlo desde la App BanCoppel o en sucursal, según lo que prefieras.
Solicita tu comprobante	Pide siempre un comprobante del pago y, si liquidaste totalmente, solicita también tu carta finiquito. Este documento puntualiza claramente que ya no tienes una deuda pendiente.

Aunque no existe el pago mínimo para no generar intereses en Préstamo Digital o Préstamos Personales, sí existe una estrategia similar: adelantar pagos. Por ello, conviene tener clara la diferencia entre pago mínimo y pago para no generar intereses, ya que en los préstamos, adelantar pagos ayuda a reducir el costo del crédito con el tiempo.

Para que te des una mejor idea, imagina que pediste un préstamo de $8,000 pesos. Si tu saldo actual es de $5,200 y decides anticipar $2,000 como pago parcial, tu nuevo saldo será de $3,200. Inmediatamente, los intereses que pagarás en los meses siguientes serán mucho menores porque se calcularán sobre esos $3,200, y no sobre los $5,200 originales.

Antes de adelantar pagos, verifica:

• Si la institución aplica los abonos directamente a la deuda.
• Si necesitarás pedir tu carta finiquito para informarte sobre el proceso. Lo ideal es que tengas este comprobante para certificar que se saldó la deuda.
• Si hay fechas recomendadas de pago anticipado para evitar contratiempos al querer liquidar.

¿Cuándo conviene pagar un préstamo antes de tiempo?

No siempre es una buena estrategia poner todo tu esfuerzo para liquidar un préstamo, pero sí existen momentos idóneos para adelantar tus pagos, por ejemplo:

• Cuando recibirás ingresos extras (aguinaldo, bonos, devolución de impuestos).
• Cuando estás revisando tus metas financieras y quieres reducir el número de deudas.
• Cuando la tasa del préstamo es alta y pagar antes te ahorra una buena cantidad.
• Cuando quieres mejorar tu historial crediticio, demostrando compromiso y estabilidad.

Organízate, revisa y decide qué es mejor para manejar tu Préstamo

Ahora que hemos resuelto la duda “¿puedo pagar mi préstamo antes de tiempo?”, sabes que puede ser una gran decisión si buscas tener mayor tranquilidad y retomar el control sobre tu dinero. Después de todo, adelantar pagos te ayuda a reducir intereses, a cerrar ciclos o a recuperar ingresos que puedes enfocar en otras metas.

Si ya cuentas con un Préstamo Digital BanCoppel, recuerda que desde la app puedes revisar tu saldo, ver cuánto te falta y decidir si te conviene adelantar pagos con más claridad.

Si aún no eres cliente, toma en cuenta que necesitas tener abierta una Cuenta Efectiva Digital o Cuenta Efectiva Cheques (en caso de no tenerla, puedes abrirla durante el proceso) para solicitar el financiamiento, dado que en tu Cuenta Eje se deposita el dinero que dispusiste a través de tu App BanCoppel, SMS, WhatsApp o cajeros automáticos, para que puedas usarlo en tus establecimientos favoritos o retirarlo. Además, ahí se realiza el cobro automático de tu mensualidad.

Maneja tu Préstamo Digital BanCoppel con más calma y aprovecha las herramientas que BanCoppel tiene para que puedas llevar un mejor control de tus finanzas.

Preguntas frecuentes sobre los pagos anticipados de un préstamo

¿Más dudas? Resuélvelas con esta información adicional.

¿Pagar mi préstamo antes de tiempo mejora mi Buró de Crédito?

Sí, y de forma significativa. Al liquidar un crédito antes del plazo, demuestras una excelente capacidad de pago y un manejo responsable de tus finanzas. Esto se registra positivamente en tu historial, mejorando tu score crediticio y tu perfil ante futuras solicitudes.

¿Qué pasa si la institución me cobra una penalización por adelantar pagos?

Si una institución financiera te cobra una comisión por adelantar el pago de un préstamo personal o de nómina, está actuando ilegalmente. Debes solicitar la devolución inmediata del cargo. Si no lo hacen, puedes presentar una queja formal ante la CONDUSEF para que te ayuden a resolver el problema.