Cada inicio de año, millones de personas se fijan distintas metas financieras para hacer cambios en sus vidas: mejor alimentación, más ejercicio, más equilibrio laboral o finanzas personales más sanas, ahorrar más, gastar mejor, reducir deudas o, por fin, poner orden en el ahorro para el retiro.
El entusiasmo inicial es real, pero también lo es un patrón que se repite: muchas de estas metas no sobreviven más allá de las primeras semanas. La causa no suele ser la falta de información financiera, sino algo más básico y menos visible: el diseño de nuestras decisiones. La economía del comportamiento ayuda a entender por qué ocurre esto.
A diferencia de la idea clásica de que tomamos decisiones racionales y bien calculadas, la evidencia muestra que nuestras elecciones cotidianas están dominadas por sesgos previsibles. Dejamos para después la toma de decisiones financieras importantes, confiamos en exceso en que “mañana lo haré mejor” y evitamos cualquier acción que se perciba como una pérdida inmediata, aunque el beneficio futuro sea claro. Desde esta perspectiva, el reto no es motivacional, sino estructural.
Un concepto clave es el fresh start effect, estudiado por la economista conductual Katy Milkman. Fechas simbólicas como el 1 de enero generan una sensación psicológica de nuevo comienzo que impulsa a plantear objetivos ambiciosos. El problema es que ese impulso tiene fecha de caducidad. Cuando se regresa a la rutina y aparecen gastos, compromisos y tentaciones cotidianas, los objetivos (como ahorrar dinero en un año o salir de deudas) pierden prioridad frente a la gratificación inmediata.
Comunicación, reglas y automatización: las herramientas para el éxito
Algunas de las herramientas que podemos utilizar para enfrentar estas conductas en la toma de decisiones financieras y acciones concretas son la aplicación y comunicación de metas, reglas claras y la automatización. Estos mecanismos aprovechan nuestra tendencia a mantener lo que ya iniciamos y reducen la probabilidad de abandonar el plan cuando el entusiasmo inicial desaparece.
Compromiso anticipado y comunicación
La aplicación y comunicación de metas financieras está estrechamente vinculada al concepto de compromiso anticipado o precompromiso, desarrollado por investigadores como Robert H. Strotz y Thomas Schelling.
La idea es sencilla: decidir hoy para limitar deliberadamente las opciones futuras y reducir la probabilidad de tomar decisiones equivocadas frente a la tentación. Anunciar públicamente un objetivo es una de las formas más comunes de este mecanismo, ya que introduce un elemento de responsabilidad personal.
El compromiso previo funciona como una estrategia para aumentar la probabilidad de cumplir lo que nos proponemos y es ampliamente utilizado en distintos ámbitos. Firmar un contrato de arrendamiento antes de mudarse o contratar una suscripción al gimnasio son ejemplos de cómo una decisión formal reduce la posibilidad de echarse atrás.
En las finanzas personales, este principio puede traducirse en acciones concretas como definir metas claras, comunicarlas a la familia o a los amigos, o establecer recordatorios visibles que mantengan presentes objetivos, como ahorrar dinero en un año.
Automatización financiera
Saber cómo automatizar tus finanzas puede convertirse en una de las herramientas más efectivas para fortalecer tu patrimonio. En el caso del ahorro, automatizarlo implica pasar de múltiples decisiones a una sola. Al eliminar la decisión mensual de “si ahorro o no”, el ahorro deja de competir con otros gastos y se integra como un proceso recurrente.
En México, los esquemas de ahorro voluntario automatizado en las Afores, incluidos los disponibles a través de aplicaciones móviles, permiten transformar una intención abstracta en una acción constante. El principio es sencillo: decidir una vez y ejecutar muchas.
El diseño del entorno también juega un papel relevante. Entre más pasos requiere ahorrar, invertir o revisar un presupuesto, mayor es la probabilidad de posponer la acción. Por ello, resulta clave:
- Elegir productos y canales que reduzcan la fricción operativa.
- Aprovechar herramientas digitales disponibles.
- Configurar procesos personales que faciliten la constancia.
Cuando el entorno acompaña la decisión —y no la obstaculiza—, aumenta la probabilidad de que una acción financiera se sostenga más allá de enero.
De la intención al hábito financiero constante
La economía del comportamiento no ofrece soluciones mágicas ni garantiza resultados automáticos. Lo que sí aporta es una lectura más realista de cómo decidimos y un conjunto de herramientas para aumentar la probabilidad de éxito.
Rediseñar la arquitectura de decisiones —mediante el aprendizaje de cómo automatizar tus finanzas y los compromisos anticipados— permite pasar de la buena intención a la acción consistente.
Ana Luisa Saavedra